Slovníček pojmů aneb mé poprvé s hypotékou

Prvobydlení

31. března 2022

9 minut

Už vás omrzelo bydlet v pronájmu a chcete se vydat na cestu za vlastním bydlením? Bez hypotéky se asi neobejdete. Ale jak začít, když vám spousta termínů vůbec nic neříká? Na základě dat z Googlu jsme připravili slovníček nejdůležitějších pojmů, které nejčastěji hledáte.

Co je to hypoteční úvěr / hypotéka? 

Hypoteční úvěr, zkráceně hypotéka, je dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti – je to dlouhodobá půjčka, za kterou ručíme nejčastěji bydlením, na něž si úvěr bereme. Ale můžeme díky ní financovat i rekonstrukci bytu a domu nebo rozšíření domu.

Ve středověku si lidé půjčovali od bohatých šlechticů. Zárukou pak byla zástava právě třeba v podobě nemovitosti. V českých zemích vznikla první hypoteční banka až roku 1865 a sloužila výhradně pro úvěry na domovní nebo pozemkový majetek. Hypoteční úvěr byl krytý zástavou nemovitosti. Zajímavostí je, že úvěr v té době nesměl přesáhnout 60 % z ceny zástavy.

Tip: Chcete vědět, na jak vysokou hypotéku dosáhnete? Využijte naši online hypoteční kalkulačku. Orientační informace o výši hypotéky si vypočítáte z pohovky během přestávky na váš oblíbený pořad.

Co je to americká hypotéka? 

Kromě klasické hypotéky, která je účelová, banky poskytují ještě neúčelové hypotéky, mezi které patří americká hypotéka. Tu si můžete vzít prakticky na cokoliv. Musíte však ručit nemovitostí, tedy vlastním domem nebo bytem, a počítat s vyšší úrokovou sazbou než u klasické hypotéky.

Více jsme se o americké hypotéce rozepsali v článku 10 nejčastějších otázek před hypotékou.

Úroková sazba hypotéky

Úroková sazba obecně vyjadřuje procentuální navýšení vypůjčené částky za rok. U hypotéky se nejčastěji uvádí roční úroková sazba. Úroková sazba představuje odměnu pro banku za to, že vám poskytla půjčku. Nejsou v ní však zahrnuty žádné jiné poplatky. Proto je nejlepším ukazatelem celkových nákladů na půjčku RPSN, které v sobě zohledňuje i všechny poplatky. O RPSN si povíme později.

 Úrokovou sazbu u hypotéky ovlivňuje mnoho faktorů. Ty nejdůležitější jsou: 

  • úroková sazba vyhlášená Českou národní bankou (dvoutýdenní repo sazba ČNB v březnu 2022 je 4,50 %), 
  • tržní cena peněz, do které se následně se zpožděním promítá výše sazeb ČNB,  
  • doba fixace úrokové sazby, 
  • LTV u hypotéky (úrok ovlivňuje to, kolik si chcete půjčit oproti tomu, jakou má hodnotu zástava).

     

Tip: U České spořitelny vám poskytneme slevu na úrokové sazbě, když budete hypotéku splácet ze svého aktivního účtu, který u nás máte. Další slevu pak získáte, když si k hypotéce sjednáte pojištění schopnosti splácet

Co je to RPSN u hypotéky? 

RPSN je zkráceně roční procentuální sazba nákladů. Je to nejdůležitější ukazatel u všech úvěrů. RPSN berte v potaz pokaždé, když si chcete vzít půjčku, a to nejenom hypotéku. S RPSN si jednoduše srovnáte veškeré náklady spojené s hypotékou a můžete si tak hezky porovnat jednotlivé nabídky hypoték. Uvádí se v procentech a vyjadřuje podíl z dlužné částky za období jednoho roku, který platíte bance za to, že vám půjčila.

V RPSN jsou na rozdíl od úrokové sazby zahrnuté veškeré poplatky, které se s hypotékou pojí. Faktory, které ovlivňují výši RPSN, jsou:

  •  úroková sazba a případný poplatek za zpracování úvěru,
  • pojištění schopnosti splácet a pojištění nemovitosti,
  • poplatek za odhad nemovitosti a za čerpání úvěru,
  • poplatek za vedení úvěrového účtu,
  • poplatek za vklad a výmaz zástavního práva v katastru.

Obecně platí, že čím nižší je RPSN, tím je nabízená hypotéka levnější.

Mohlo by vás zajímat: Dosáhnu na hypotéku? Víme, jak vysokou částku si můžete půjčit podle příjmu.

Co je to LTV u hypotéky? 

Pojem LTV, anglicky LOAN TO VALUE, v překladu znamená půjčka proti hodnotě. Jde o podíl toho, co vám banka může půjčit, k hodnotě nemovitosti, na kterou si půjčujete.

V minulosti jste si mohli půjčit i 100 % finančních prostředků, dnes už banky hypotéky s LTV 100 % bohužel neposkytují. Musíte mít naspořeno minimálně 10 % z ceny nemovitosti. LTV tedy rozhodne o výši vaší hypotéky, kterou banka může proti zástavě (našetřený základ nebo nemovitost, kterou budete ručit) nabídnout. V současné době ukládá Česká národní banka maximální hodnotu LTV 90 %.

Příklad: Pokud je tedy LTV u hypotéky 90 % a cena nemovitosti je 4 000 000 Kč, musíte mít našetřeno minimálně 400 000 Kč a úvěr dostanete ve výši maximálně 3 600 000 Kč, pokud zmíněnou nemovitost odhadce ocení právě na tuto hodnotu.

Tip: V České spořitelně vycházíme klientům vstříc a hypotéky na bydlení poskytujeme až do 90 % LTV. Vypočítejte si pomocí hypoteční kalkulačky orientační odhad výše měsíčních splátek. Zanechte nám svůj kontakt, ozveme se vám s dalšími informacemi.

Co je fixace hypotéky?

Fixace hypotéky je předem domluvený časový úsek, po který se úrok nemění, a platíte tak pořád stejnou výši měsíční splátky. O fixaci hypotéky jsme se více rozepsali už v článku Fixace hypotéky od A do Z. Dozvíte se v něm, na jak dlouho si fixaci hypotéky nastavit a proč je dobré platit si pojištění schopnosti splácet hypotéku, které v České spořitelně také nabízíme.

S fixací hypotéky se pojí i další termín a tím je refinancování hypotéky. Refinancování hypotéky může nastat v okamžiku, kdy vám u hypotéky skončí fixace úrokové sazby. Pokud po skončení fixace ve své bance neakceptujete nové podmínky na další úrokové období, můžete se poohlédnout po novém poskytovateli hypotečního úvěru. V článku Refinancování hypotéky aneb Co dělat, když vám končí fixace, jsme se o tom rozepsali více.

Společně jsme #silnější aneb Hypotéka se Spořkou se vyplatí 

V České spořitelně víme, že hypotéka a vlastní bydlení jsou velký krok do neznáma. Proto vám rádi nabídneme pomocnou ruku online i na pobočce. Najdete nás doslova na každém rohu, máme nejvíce poboček ze všech českých bank a také specializovaná hypoteční centra ve všech větších městech. Naši hypoteční specialisté mají s hypotékami mnoho zkušeností a jsou připraveni na nejzáludnější otázky a specifické případy.

Na vás je jen jediné, odpověď na následující otázku: Jste připraveni na velkou životní změnu v podobě hypotéky a vlastního bydlení?

Pokračujte dále