Fixace hypotéky od A do Z

Fixace hypotéky od A do Z

27. května 2021

8 minut

Fixace hypotéky – jak přesně ovlivní splácení, je lepší si ji nastavit na kratší, nebo delší období? A co všechno je potřeba zařídit v momentě, kdy vám fixace hypotéky končí?

Co znamená fixace hypotéky a na jak dlouho ji nastavit

Jednoduše řečeno, fixace hypotéky je jakési zmrazení úrokové sazby po určité období, na kterém se klient s bankou dohodnou. Po dobu fixace hypotéky se úrok nemění, výsledkem je stabilní výše měsíčních splátek.

Každá banka nabízí jiné možnosti délky fixace. V České spořitelně se snažíme vyjít vstříc možnostem všech klientů, proto nabízíme různé varianty. Fixaci úrokové sazby a spolu s tím i fixaci splátek si u nás můžete nastavit na kratší období: 1, 2, 3, 4 roky nebo 5 let. Stejně tak lze zvolit delší období: 8, 10, 15 nebo 20 let.
 

Tip: Vyzkoušejte si v kalkulačce hypoték nastavit všechna období fixace a sledujte, jak se mění úroková sazba. Kromě toho si můžete nastavit také cenu nemovitosti, výši hypotéky, délku splácení a informaci o tom, zda pořizujete svůj první byt. Na základě těchto vstupů pak uvidíte orientační výši měsíční splátky.

Jak při výběru délky fixace přemýšlet? V zásadě existují dvě cesty:

  • Středně dlouhé období fixace, kde získáte ty nejnižší úroky.
  • Delší období fixace, kde banky nabízí vyšší úrok, ale zároveň také jistotu fixní výše splátek.

Pozor, ne vždy platí rovnice: delší doba fixace = vyšší úroky. Nejvyšší úroky se většinou pojí s roční či dvouletou fixací a také s fixací na 15 nebo 20 let.

Jedním z možných ukazatelů, které mohou pomoci rozhodnout se pro určité období fixace, je rozdíl, který přeplatíte za co nejdelší dobu jistoty, že se podmínky hypotéky nijak nezmění. Pokud byste si půjčili například 3 000 000 korun, spláceli je 30 let s fixací na 8 let, spláceli byste prvních 8 let 11 350 Kč měsíčně. Celkem za 8 let zaplatíte na anuitních splátkách (úrok + úmor) 1 089 600 Kč.

Pokud si vezmete hypotéku na stejnou sumu a zvolíte maximální dobu fixace, tedy 20 let, budete splácet 12 460 Kč měsíčně. Celkem za 8 let zaplatíte na anuitních splátkách 1 196 160 Kč. Za stejnou dobu to tedy bude o 106 560 Kč více.

„Klíčové v tomto ohledu je, jestli klientova zafixovaná sazba bude nižší, než bude výsledná průměrná tržní úroková sazba například v průběhu těch 8 nebo 20 let. Ale to, jaká bude tržní sazba v budoucnu, bohužel nikdo neví,“ vysvětluje Marian Holub z České spořitelny.

Úroková sazba a situace u nás i ve světě: Jaká bude ideální délka fixace pro příští roky? 

Úrokové sazby jsou i na začátku roku 2021 na velmi nízkých hodnotách. Podle očekávání odborníků sice budou v průběhu roku růst, ale jen pozvolně. Nicméně předpovědět jejich vývoj na několik let dopředu je téměř nemožné.

Mnoho lidí nyní přemýšlí o tom, jak úrokové sazby ovlivní pandemie covidu. Zda nás čeká vyšší inflace a jakým tempem budou růst platy. Na takovou předpověď je podle odborníků ještě příliš brzy. Proto je stále nejlepší strategií vzít si fixaci na 5 nebo 8 let s nejvýhodnějším úrokem. Pokud by koronavirus následovala ekonomická krize, je pravděpodobné, že v době, kdy budete refinancovat, už bude ekonomika opět v lepší kondici a opět si budete moci vybrat podmínky podle toho, co pro vás bude do budoucna výhodné.

Mohlo by vás zajímat

Co na to říkají klienti?

Lucie Novotná, 32 let, Praha: „Za mě by nebylo úplně dobré, aby se refinancování trefilo do doby, kdy bych byla na rodičovské dovolené. Bála bych se skokového nárustu měsíční splácené částky. A krize? Kdyby měla přijít, tak určitě dřív než za 5 nebo 8 let.“

Pavel Daněk, 29 let, Přerov: „Manželka za pár týdnů nastupuje na mateřskou, takže jediné, co jsme řešili, byla výše splátek. Proto jsme vzali takovou délku fixace, abychom dostali co nejnižší úrok a s tím i co nejnižší měsíční splátky.“

Pojištění: Větší jistota při splácení

Pokud máte obavy z budoucnosti, náročných životních situací a vysokého úvěru na bydlení, který bude vaše rodinné finance provázet příštích 20 nebo 30 let, zvažte pojištění schopnosti splácet hypotéku. Budete jištěni v případě pracovní neschopnosti, invalidity 3. stupně nebo ztráty zaměstnání. V případě úmrtí se na nás může spolehnout i vaše rodina.
 

Podívejte se na další informace o pojištění schopnosti splácet hypotéku a přečtěte si, jak pojistka pomáhá skutečným lidem.

Nová fixace u stejné banky, nebo refinancování?

Končí vám fixace hypotéky? Podívejte se, kdy se vyplatí hypotéku refinancovat a kdy se vyplatí zůstat u své banky. Zjistěte, jak dlouho před koncem fixace začít refixaci řešit a jak si spočítat výhodnost konkurenčních nabídek. Více na toto téma najdete v článku Refinancování hypotéky aneb Co dělat, když vám končí fixace.

Pokračujte dále