7 minut
Už vás omrzelo bydlet u rodičů nebo v pronájmu a chcete se vydat na cestu za vlastním bydlením? Je dost možné, že bez hypotéky ho nezískáte. Na základě častých dotazů jsme připravili slovníček nejdůležitějších pojmů, které nejčastěji hledáte ve spojení s úvěrem na bydlení.
1. Co je hypoteční úvěr?
Hypoteční úvěr (zkráceně hypotéka) je dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Je to tedy dlouhodobá půjčka, za kterou ručíme nejčastěji domem nebo bytem, na které si úvěr bereme. Hypotékou můžete financovat i rekonstrukci nebo rozšíření svého bydlení.
2. Co je americká hypotéka?
Kromě klasické hypotéky, která je účelová, banky poskytují ještě neúčelové hypotéky, se kterými si setkáte pod pojmem americká hypotéka. Tu si můžete vzít prakticky na cokoliv. Musíte však ručit nemovitostí, tedy vlastním domem nebo bytem, a počítat s vyšší úrokovou sazbou než u klasické hypotéky.
3. Co znamená úroková sazba hypotéky
Úroková sazba obecně vyjadřuje procentuální navýšení vypůjčené částky za rok. U hypotéky se nejčastěji uvádí roční úroková sazba. Úroková sazba představuje odměnu pro banku za to, že vám poskytla půjčku. Nejsou v ní však zahrnuty žádné jiné poplatky. Proto je nejlepším ukazatelem celkových nákladů na půjčku RPSN, které v sobě zohledňuje i všechny poplatky. O RPSN si povíme později.
Úrokovou sazbu u hypotéky ovlivňuje mnoho faktorů. Mezi ty nejdůležitější patří:
- úroková sazba vyhlášená Českou národní bankou,
- tržní cena peněz, do které se následně se zpožděním promítá výše sazeb ČNB,
- doba fixace úrokové sazby,
- LTV u hypotéky (poměr mezi výší hypotéky a hodnotou zastavované nemovitosti).
Když budete hypotéku splácet ze svého účtu u České spořitelny, poskytneme vám slevu na úrokové sazbě. Další slevu pak získáte, když si k hypotéce sjednáte pojištění schopnosti splácet.
4. Co je to RPSN u hypotéky?
RPSN je zkráceně roční procentuální sazba nákladů. Je to nejdůležitější ukazatel u všech úvěrů. RPSN berte v potaz pokaždé, když si chcete vzít půjčku, a to nejenom hypotéku.
S RPSN si jednoduše srovnáte veškeré náklady spojené s hypotékou a můžete si tak hezky porovnat jednotlivé nabídky. Uvádí se v procentech a vyjadřuje podíl z dlužné částky za období jednoho roku, který platíte bance za to, že vám půjčila. V RPSN jsou na rozdíl od úrokové sazby zahrnuté veškeré poplatky, které se s hypotékou pojí.
Faktory, které ovlivňují výši RPSN:
- úroková sazba (vyšší úroková sazba znamená vyšší RPSN),
- doba splatnosti úvěru (delší doba splatnosti může vést k vyššímu RPSN, protože úroky se hromadí po delší dobu),
- frekvence splátek (častější splátky mohou vést k nižšímu RPSN, protože dluh se rychleji snižuje),
- poplatky spojené s úvěrem (může zahrnovat poplatek za poskytnutí úvěru, vedení účtu a další sjednané produkty),
- poplatky spojené s dalšími službami (odhad nemovitosti, vklad a výmaz zástavního práva v katastru, čerpání úvěru atd.).
Obecně platí, že čím nižší je RPSN, tím je nabízená hypotéka levnější.
Mohlo by vás zajímat: Dosáhnu na hypotéku? Víme, jak vysokou částku si můžete půjčit podle příjmu.
5. Co je to LTV u hypotéky?
Pojem LTV, anglicky LOAN TO VALUE, v překladu znamená půjčka proti hodnotě. Jde o podíl toho, co vám banka může půjčit, k hodnotě nemovitosti, na kterou si půjčujete.
V minulosti jste si mohli půjčit i 100 % finančních prostředků, dnes už banky hypotéky s LTV 100 % bohužel neposkytují.
V současné době pro klienty do 36 let ukládá Česká národní banka maximální hodnotu LTV 90 %. Musíte mít tedy naspořeno minimálně 10 % z ceny nemovitosti nebo ručit další nemovitostí. Pokud jste starší, jsou podmínky přísnější.
Vypočítejte si pomocí hypoteční kalkulačky, kolik vám banka půjčí a jaká bude orientační výše měsíčních splátek.
6. Co je fixace hypotéky?
Fixace hypotéky je předem domluvený časový úsek, po který se úrok nemění, a platíte tak pořád stejnou výši měsíční splátky. O fixaci hypotéky jsme se více rozepsali už v článku Fixace hypotéky od A do Z. Dozvíte se v něm, na jak dlouho si fixaci hypotéky nastavit a proč je dobré platit si pojištění schopnosti splácet hypotéku.
S fixací hypotéky se pojí i další termín a tím je refinancování hypotéky. Refinancování hypotéky může nastat v okamžiku, kdy vám u hypotéky skončí fixace úrokové sazby. Více se dozvíte v článku Refinancování hypotéky aneb Co dělat, když vám končí fixace.
Společně jsme #silnější aneb Hypotéka se Spořkou se vyplatí
V České spořitelně víme, že hypotéka a vlastní bydlení jsou velký krok do neznáma. Nabízíme vám pomocnou ruku online i fyzicky. Najdete nás doslova na každém rohu, máme nejvíce poboček ze všech českých bank a také specializovaná hypoteční centra. A protože každ 4. hypotéka je poskytnuta Českou spořitelnou, mají naši hypoteční specialisté mnoho zkušeností a jsou připraveni na nejzáludnější otázky a specifické případy.
Na vás je jen jediné, nebát se a ozvat se nám.