Co znamená konec fixace hypotéky?
Fixace úrokové sazby hypotečního úvěru je smluvně stanovené období, po které platí dohodnutá úroková sazba. Může trvat 1, 2, 3, 4, 5, 8, 10, 15 nebo 20 let.
Nejpozději 3 měsíce před koncem fixace vám banka pošle nabídku nové sazby pro další období. Pokud ji přijmete, splátky se přepočítají a pokračujete ve splácení. Tento proces se nazývá refixace hypotéky.
Co je refinancování hypotéky?
Pokud klient neakceptuje nabídku své stávající banky na nové fixační období, může zvolit refinancování hypotéky do jiné banky.
Refinancování hypotéky znamená splacení stávajícího hypotečního úvěru novým úvěrem sjednaným u jiné banky s cílem získat výhodnější podmínky, nejčastěji nižší úrokovou sazbu.
Kromě úrokové sazby porovnávejte i měsíční splátky, protože ty v sobě zahrnují všechny poplatky a dají vám přesnou představu, kolik vám reálně odejde z účtu.
Rozhodovat však mohou i další faktory, například:
- výše měsíční splátky,
- nižší poplatky,
- kratší či naopak delší doba splácení,
- jednodušší administrativa,
- možnost pohodlné online správy úvěru
- nebo kvalita služeb, procesů a klientské podpory.
Kdy se vyplatí refinancovat hypotéku
O refinancování hypotéky má smysl uvažovat především před koncem fixace a s ohledem na aktuální vývoj úrokových sazeb. Pokud jsou sazby vysoké, nemusí se refinancování vyplatit, při příznivějších podmínkách naopak může přinést výraznou úsporu.
Vyplatí se o něm přemýšlet také tehdy, když si chcete porovnat aktuální nabídky, upravit výši splátky podle své současné situace nebo znovu zhodnotit, zda vám stávající financování bydlení dlouhodobě vyhovuje.
Refinancování hypotéky řeště včas. Ideálně 6 až 12 měsíců před koncem fixace. Budete mít dostatek času na srovnání nabídek i případné vyjednávání.
Na co si dát pozor při refinancování hypotéky
Při porovnávání nabídek se zaměřte na celkové náklady, nejen na úrokovou sazbu. Do výpočtu zahrňte:
- poplatky za případný nový odhad nemovitosti,
- administrativní poplatky za vyřízení úvěru,
- náklady spojené s výmazem a vkladem zástavního práva na katastru nemovitostí.
Tyto položky mohou v některých případech převýšit úsporu, kterou by vám přinesl nižší úrok.
Jak si spočítat refinancování hypotéky
Pro základní orientaci vám poslouží online kalkulačky, které zvládnou základní porovnání.
Jakmile ale v ruce držíte konkrétní čísla, zajděte nejdříve za hypotečním specialistou ve své stávající bance. Může vám nabídnout podmínky, které online nenajdete. Pokud se dohodnete, ušetříte si čas, papírování i poplatky za nový odhad.
Jak probíhá refinancování hypotéky
Celý proces se dá shrnout do čtyř bodů:
- Hlídejte si konec fixace: Nejlépe 6 až 12 měsíců před koncem fixace začněte sledovat trh a porovnávat nabídky.
- Oslovte svou stávající banku: Nejdříve jděte za svým hypotečním specialistou. Většinou vám dá individuální nabídku. Pokud se dohodnete, ušetříte si papírování i případné poplatky.
- Schválení a administrativa: Při převodu hypotéky do jiné banky nová banka posoudí vaše příjmy a hodnotu nemovitosti. Následuje podpis nové úvěrové smlouvy.
- Splacení starého úvěru: Nová banka pošle peníze té původní a na katastru nemovitostí dojde k výměně zástavního práva.
Jaké dokumenty budu při refinancování hypotéky potřebovat?
Pokud navyšujete úvěr, připravte se na kompletní administrativu. Jestliže vám ale stačí stejná částka a u vás ani na nemovitosti se nic zásadního nezměnilo, proces je výrazně jednodušší.
Obvykle si vystačíte s těmito podklady:
- Žádost o úvěr
- Původní smlouva o úvěru
- Původní odhad nemovitosti
- Potvrzení o příjmu
Chcete hypotéku zároveň navýšit? Přečtěte si, jak funguje navýšení hypotéky.
Související časté dotazy
Ne, podmínky zůstávají stejné jako při prvním refinancování hypotéky.
Ano, je to možné. Pokud úvěrem financujete vlastní bydlení, úroky z hypotéky patří mezi položky odečitatelné od základu daně.
Co k tomu potřebujete:
- Potvrzení o zaplacených úrocích: Každý rok v lednu vám ho banka pošle automaticky.
- Splnění podmínek: Musí jít o nemovitost k trvalému bydlení, nikoliv o objekt k rekreaci nebo čistě na investici (pronájem).