Hypotéka a životní změny:
Co vzít do úvahy, než požádáte o hypotéku?

Hypotéka a životní změny: Co vzít do úvahy, než požádáte o hypotéku?

22. října 2021

7 minut

S partnerem si po společné diskuzi říkáte, že už nastal čas začít řešit první společné bydlení, které budete vlastnit. Před vámi je možná nový společný milník – hypotéka. Předtím než hypotéku podepíšete, je dobré se zamyslet nad dalšími životními okamžiky, které vás v průběhu života s hypotékou mohou potkat.

Hypotéka i bez svatby?

Podle nejaktuálnějších čísel žije v Česku zhruba 234 tisíc nesezdaných párů. I ty si mohou pořídit společné bydlení na hypotéku. Pokud chcete bydlet na jedné hromádce, máte dvě možnosti, jak k hypotéce přistoupit. Můžete si ji vzít oba – v tom případě si můžete dovolit vzít vyšší hypotéku, protože vaše příjmy se sečtou, ale výdaje budou společné. Nebo si hypotéku vezme jen jeden z vás. V takovém případě však musíte počítat s tím, že hypotéka bude nižší. Jak na hypotéku před svatbou, jsme pro vás detailněji zpracovali v dalším článku.

Tip: Chcete vědět, na jak vysokou hypotéku dosáhnete? Využijte naši online hypoteční kalkulačku. Orientační informace o výši hypotéky si vypočítáte z pohovky během přestávky na váš oblíbený pořad.

Společné jmění manželů

Jako manželé vlastníte nemovitost společně, ale zároveň na sebe berete i společný závazek ve výši hypotéky. Pokud si vezmete hypoteku jako manželé, spadá koupená nemovitost (i hypotéka) pod předměty společného jmění manželů. Co to znamená? Společné jmění manželů je specifická forma vlastnictví, která vzniká uzavřením manželství. Společně nemovitost vlastníte, spravujete ji a každý jste vlastníkem bez vymezení podílu.

 

Jestli jste se ještě před koupí společného domova rozhodli vzít, gratulujeme. Počítejte však s tím, že i svatba něco stojí, a tak se společné úspory, které jste šetřili, mohou rychle ztenčit. Průměrná cena svatby se v České republice pohybuje okolo 123 tisíc Kč, což není zrovna malá částka. Zkuste poprosit všechny pozvané, aby místo hmotných svatebních darů přispěli obálkou s penězi, ať se vám alespoň část peněz investovaných do svatby vrátí. Použít je pak můžete jako základ pro hypotéku.

Mohlo by vás zajímat

Hypotéka, miminko a mateřská, jde to dohromady?

Většina párů čeká s miminkem až do vlastního hnízda. Proto je dobré v době, kdy jste ještě bezdětný pár, myslet na to, že se vám s příchodem miminka výrazně sníží rodinný rozpočet.

Jak konkrétně? Mateřská činí 70 % z vyměřovacího základu, který se počítá z vašeho průměrného hrubého příjmu za posledních 12 měsíců. Na mateřskou plynule navazuje rodičovský příspěvek, který v roce 2021 činí 300 000 Kč na jedno dítě. Češi rodičovskou nejčastěji čerpají do 3 let věku dítěte, což znamená, že stát v průměru přispívá do rodinné kasy zhruba 9 700 Kč měsíčně. Mějte také na paměti, že během mateřské nesmíte pracovat; rodičovská už je v tomto směru volnější. Splátku hypotéky, respektive parametry hypotéky, které ji ovlivní, tedy volte i s výhledem na případné rodičovství a dočasné snížení příjmů.

Tip: V článku Hypotéka na mateřské nebo na rodičovské dovolené vám poradíme, jak získat hypotéku, když už je nový člen rodiny na cestě.

Hypotéka a ztráta zaměstnání

První vlna pandemie koronaviru ukázala, jak je snadné přijít o práci ze dne na den. Mějte proto vždy na paměti, že i když jste momentálně zaměstnaní, tato situace se může velmi rychle změnit. V případě ztráty zaměstnání máte nárok na podporu v nezaměstnanosti, která však není nijak vysoká. První dva měsíce pobíráte 65 % ze svého průměrného čistého výdělku a poté se podpora snižuje.

Výše splátek hypotéky by neměla přesáhnout 45 % z vašich čistých příjmů, abyste byli schopni úvěr splácet i v případě výpadku financí. Obvykle se doporučuje sjednat si spolu s hypotékou také pojištění schopnosti splácet hypotéku, které vám i vaší rodině zajistí klid v případě pracovní neschopnosti, úmrtí, invalidity, ale i ztráty zaměstnání ze strany zaměstnavatele.

Hypotéka a nemoc, úraz nebo úmrtí člena rodiny

V životě nás nepotkávají pouze radostné, ale i ty špatné okamžiky. A je dobré předem myslet i na ně a dopředu se připravit. Sjednání hypotéky nepodmiňuje uzavření životního pojištění. Obecně se však doporučuje. Pro případ nemoci, úrazu či úmrtí pomůže nejen s hypotékou, ale i s celkovým poklesem příjmů vaší domácnosti.

Hypotéka a podpojištění nemovitosti 

Nezapomeňte do budoucna myslet na to, že je třeba průběžně aktualizovat pojištění nemovitosti, které je k hypotéce povinné. Hodnota bytů a domů se neustále zvyšuje – ceny rodinných domů stouply meziročně (mezi roky 2020 a 2021) o 12,9 % a vypadá to, že růst cen pravděpodobně neskončí. Pokud tedy platíte stále stejnou pojistku jako na začátku, v případě pojistné události vám pojišťovna může vyplatit finanční náhradu v menší hodnotě, než než je škoda, a to z důvodu podpojištění. V České spořitelně vám s pojištěním nemovitosti rádi pomůžeme.

Tip: Pokud vás téma podpojištění zajímá blíže, přečtěte si náš článek Pozor na podpojištění nemovitosti, aby vás nic nepřekvapilo.

Hypotéka a rozvod

Na začátku vztahu si pár nikdy nechce představit, že by se někdy mohl rozvést. Podle statistik však téměř každé druhé manželství v Česku končí rozvodem. Během rozvodu se musíte s partnerem domluvit, co budete se společným majetkem i společnými dluhy (a tedy i hypotékou) dělat.

Na výběr máte tři možnosti. Buď společnou nemovitost pořízenou na hypotéku prodáte, ze získaných peněz hypoteční úvěr splatíte a případný zbytek si rozdělíte. Nebo se jeden z vás rozhodne, že chce v domě či bytě zůstat. Pak ale obvykle musíte svého bývalého partnera vyplatit. Případně se jeden z vás z hypotéky vyváže a druhý si ji celou převezme na sebe a pokračuje ve splácení půjčky dál. Přečtěte si podrobnější článek o tom, jaké jsou vaše možnosti s hypotékou a rozvodem.

Pokračujte dále