Kdy se z půjček stává problém?
Půjčky začněte řešit ve chvíli, kdy splátky příliš zatěžují váš rozpočet.
Typickými varovnými signály jsou například:
- Máte více půjček a ztrácíte přehled o jejich splácení.
- Nezbývají vám peníze na běžné výdaje nebo tvorbu rezervy.
- Opakovaně platíte splátky po termínu.
- Berete si nový úvěr, abyste splatili starší dluh.
Klíčové je neotálet a začít svou situaci řešit co nejdříve. Pokud se opakovaně dostáváte do prodlení se splácením, mohou vám narůstat sankce a poplatky, které mohou vaši situaci ještě více zkomplikovat.
Poznáváte se v některé z těchto situací?
Obraťte se na naše bankéře. Projdeme s vámi stávající závazky a doporučíme další postup.
Jak se zbavit nevýhodných úvěrů
Snížení splátky
Pokud vás splátky začínají zatěžovat, zjistěte, jestli je možné upravit podmínky úvěru a snížit měsíční splátku.
Nižší splátka může ulevit rodinnému rozpočtu, je ale potřeba počítat s tím, že se zpravidla prodlouží doba splácení a celkově zaplatíte více na úrocích.
Odklad splátek
Pokud se potýkáte s krátkodobým výpadkem příjmů, může být řešením dočasný odklad splátek. Tato možnost vám poskytne čas stabilizovat finanční situaci, ale vždy si předem ověřte podmínky a dopad na celkovou cenu úvěru.
Pojištění schopnosti splácet půjčku
Pojištění schopnosti splácet půjčku vám může pomoci v situacích, kdy kvůli neočekávaným životním událostem dočasně přijdete o příjem nebo nebudete schopni půjčku splácet. Nejčastěji kryje například pracovní neschopnost, invaliditu nebo ošetřování člena rodiny.
Pokud pojištění ke své půjčce máte sjednané, ověřte si, na jaké situace se vztahuje a za jakých podmínek můžete pojistné plnění uplatnit.
Předčasné splacení půjčky
Předčasné splacení půjčky zvažte, pokud máte k dispozici volné peníze a chcete snížit celkové náklady úvěru a další platby za zbývající dobu splácení. Největší smysl dává u půjček s vysokým úrokem nebo RPSN.
Před doplacením půjčky si ověřte:
- Kolik přesně zbývá doplatit.
- Jestli se vám sníží celkové náklady.
- Zda poskytovatel účtuje náklady za předčasné splacení.
- Jestli pro vás nebude výhodnější část peněz ponechat jako rezervu.
Konsolidace půjček
Pokud splácíte několik různých úvěrů současně, mohou se snadno stát nepřehlednými a zatěžovat váš rozpočet. Konsolidace půjček umožňuje sloučit více závazků do jednoho úvěru s jedinou měsíční splátkou.
Díky konsolidaci můžete:
Snížit celkové náklady na splácení, pokud získáte výhodnější podmínky než u stávajících půjček.
Zjednodušit si správu financí díky jediné měsíční splátce.
Upravit délku splácení podle svých potřeb – prodloužit ji a snížit měsíční splátku, nebo ji zkrátit a mít úvěr dříve splacený.
Konsolidace vám umožní sloučit například kreditní karty,
kontokorenty i bankovní a nebankovní úvěry. Zjistěte, jak konsolidace půjček funguje.
Refinancování půjček
Refinancování může být vhodným řešením v případě, že máte jednu nevýhodnou půjčku a chcete získat lepší podmínky splácení. Novým úvěrem splatíte původní půjčku a pokračujete ve splácení za nově sjednaných podmínek.
Refinancování se obvykle vyplatí, pokud:
- Jsou na trhu dostupné výhodnější podmínky půjčky.
- Se od sjednání půjčky zlepšila vaše bonita.
- Chcete snížit úrok, RPSN nebo celkovou částku k zaplacení.
Před podpisem nové smlouvy si vždy porovnejte celkové náklady obou variant a ověřte případné poplatky spojené s předčasným splacením původního úvěru.
Jak zjistíte, které řešení se vám vyplatí?
Pokud vám půjčky začínají přerůstat přes hlavu, nejdřív si sepište všechny závazky, splátky a celkové částky k doplacení a následně určete, co je hlavní problém. Pomůže vám to zjistit, které úvěry jsou nevýhodné a zatěžují vás nejvíc a jaké řešení dává smysl.
Potřebujete poradit?
Obraťte se na naše bankéře, kteří s vámi projdou vaši situaci a pomohou najít vhodné řešení.
Jak předcházet nevýhodným půjčkám?
Půjčku vždy posuzujte podle celkových nákladů, podmínek splácení a dopadu na rozpočet. Nízká splátka sama o sobě neznamená, že je nabídka výhodná.
Před sjednáním půjčky:
- Porovnejte RPSN, ne pouze úrokovou sazbu.
- Zkontrolujte celkovou částku k zaplacení.
- Hlídejte, aby splátky nepředstavovaly příliš velkou část vašeho měsíčního příjmu.
- Nechte si finanční rezervu na nečekané výdaje.
- Projděte smlouvu včetně poplatků a sankcí.
- Řešte potíže se splácením včas.
- Poraďte se s bankéřem, pokud si nejste jistí.
Nevýhodné půjčky se vyplatí řešit co nejdříve. Ať už zvolíte refinancování, konsolidaci, předčasné splacení nebo úpravu splátek, včasné řešení vám může pomoct snížit náklady, předcházet problémům se splácením a získat větší kontrolu nad svými financemi.
Využít můžete také bezplatné dluhové poradenství organizace Člověk v tísni,
které pomáhá lidem s orientací v dluzích, komunikací s věřiteli i hledáním vhodného řešení.