Strojařina mě potkala asi omylem
Ladislav Drda, jednatel společnosti Regionální stavební Liberec, vystudoval na Střední průmyslové škole stavební v Liberci obor pozemní stavby. Následně pokračoval na zdejší Technickou univerzitu, kde se věnoval strojírenským technologiím. Tuto volbu se smíchem komentuje: „Strojařina mě potkala asi omylem.“ Táhlo ho to zpátky na stavbu, a tak hned po získání inženýrského diplomu v roce 1988 nastoupil do státního podniku Pozemní stavby Liberec. Začínal jako mistr a následně řídil logistiku firmy. Na deset měsíců ho vyslali na zkušenou do Německa, kde působil jako tesař. „Poznal jsem nové technologie a okoukal, jak to dělají jinde,“ komentuje tuto zkušenost Ladislav Drda. V roce 1992 státní podnik skončil a jeho vedení založilo stavební firmu Eurostav. „Nabídli nám, že kdo chce, může být společník. Přihlásilo se ale moc lidí a mě nevzali,“ vzpomíná Ladislav Drda. Rozhodl se proto, že půjde vlastní cestou – a začal psát historii společnosti Regionální stavební Liberec.
Půjčka bez doložení příjmu ihned na účet je riziková
Poskytovatelé těchto úvěrů lákají zákazníky na jednoduché a rychlé jednání, u kterého se vynechá dokládání příjmů. A právě s tímto krokem je spojené velké riziko:
- Nevíte, jestli nebude splátka nad vaše možnosti – jelikož si poskytovatel půjčky spolu s vámi neprověřil, kolik volných prostředků vám měsíčně zbývá, může pro vás připravit půjčku, která bude nad vaše síly. Obecně se držte pravidla, že splátky všech vašich finančních závazků by neměly přesáhnout 45 % vašeho celkového příjmu.
- Poskytovatel nemá jistotu, že závazek splatíte – s tímto však tyto instituce počítají a riziko neschopnosti splácet si „pojistí“ například vysokými poplatky či neúměrnými sankcemi. I proto si vždy u půjček hlídejte ukazatel RPSN (roční procentní sazba nákladů). Čím vyšší hodnota RPSN, tím méně výhodná půjčka. Ptejte se také po sankcích v případě opoždění splátek, někde vám totiž při pozdní splátce hrozí i to, že přijdete o dům. Tak „výhodné“ jsou půjčky bez doložení příjmů.
Proč banky prověřují doložení příjmů
Mezi první kroky při žádosti o půjčku u banky patří kontrola všech stálých a pravidelných příjmů, které napoví, jestli vám úvěr nepřeroste přes hlavu (pokud vám pravidelný příjem chodí na účet do té samé banky, u které si žádáte o úvěr, nebude po vás dokládání příjmu požadovat). Tato položka se významně podílí na celkové bonitě klienta, tedy schopnosti dluh splácet.
Doložení příjmů slouží jako vaše ochrana, abyste si půjčili jen tolik, kolik zvládnete splácet. Bankám tento krok ukládá Zákon o spotřebitelském úvěru, který říká, že úvěruschopnost se u žadatele musí posuzovat vždy.
Někteří poskytovatelé tuto povinnost obcházejí, zákon totiž neříká, jak úvěruschopnost prověřovat, a tak si vystačí s čestným prohlášením od žadatele, že půjčku zvládne splácet. Toto prohlášení, i když jste ho napsali s tím nejlepším svědomím a vědomím, vás však v případě nenadálých výdajů před nesplácením půjčky nezachrání.
Příklad z praxe
Představte si, že jste si vzali půjčku bez doložení příjmů a sami jste bez práce. Každý měsíc počítáte se splátkou 1 500 Kč a jistou dobu vše funguje, jak má. Pak se najednou rozbije pračka, rychle potřebujete novou a na splátky už nezbyde. Takhle nějak se rychle a efektivně rozevírají nůžky do dluhové pasti.
Jak se vyhnout půjčce bez doložení příjmu ihned na účet
Mnohokrát po půjčce vlastně ani sahat nemusíte. V případě nenadálých výdajů by vás mohlo napadnout, že si vezmete úvěr, kde po vás nikdo nebude chtít doložení příjmů. Vy už ale víte, že tyto půjčky jsou velice rizikové a jaksi s vaší neschopností splácet i počítají. Nemůžou se dočkat, až na vás vybalí své vysoké sankce či jiné vysoké poplatky.
Řešení nečekané situace, kdy vám chybí peníze, má několik variant. Nabízí se třeba kontokorent k běžnému účtu, který je jakousi finanční rezervou, aby nutné poplatky odešly vždy včas. Kontokorent vás jistí, když vám to před výplatou finančně náhodou nevyjde. Jakmile peníze na účet dorazí, dluh se automaticky srovná. Je to služba, která se sjednává k bankovnímu účtu, a pokud jste celý měsíc v plusu, nic vás to nestojí. Spíše se jedná o takové to jištění, kdyby náhodou.
A nezapomínejte, nedokládání příjmů je jenom jedním z nešvarů nefér poskytovatelů půjček. Zjistěte, jaké jsou další rozdíly mezi nebankovní a bankovní půjčkou. Případně zkuste popřemýšlet nad konsolidací půjček, kde sloučením půjček může dojít k snížení měsíční splátky.