Zpětná hypotéka, seriózní produkt, nebo podvod na seniory?

Zpětná hypotéka, seriózní produkt, nebo podvod na seniory?

7. června 2021

5 minut

V Česku o zpětné neboli reverzní hypotéce zatím slyšel málokdo. Ti, co ano, na ni pak většinou hledí skrz prsty jako na kontroverzní finanční produkt, ne-li rovnou jako na další nástroj „šmejdů“ k ožebračení seniorů. Pojďte s námi zjistit, jestli to tak opravdu je, nebo jestli má zpětná hypotéka právo na své místo na slunci.

Peníze pro vás, starosti pro dědice – to je zpětná hypotéka

Zpětná hypotéka není v principu neetická, jen nezvyklá, a tím pádem i záludná. V Česku navíc tak trochu španělská vesnice. Z nedávného průzkumu České bankovní asociace vyplynulo, že pojem „zpětná hypotéka“ přes 70 % dotázaných vůbec nezná a jen 2 % respondentů by o takovém produktu uvažovala.

Jak zpětná hypotéka funguje?

  1. Zpětná hypotéka je pro seniory 60+, kteří vlastní byt nebo dům, ve kterém bydlí.
  2. Za to, že se zaručíte nemovitostí, dostanete doživotní rentu nebo jednorázovou částku.
  3. Peníze můžete využít, na co chcete, a nic za to neplatíte. Žádnou jistinu, úroky, prostě nic.
  4. Nemovitost zůstane ve vašem vlastnictví, musíte v ní ale bydlet a starat se o ni.
  5. Hypotéka bude splacena z výnosu z prodeje nemovitosti po vaší smrti – poskytovatel hypotéky se o své peníze přihlásí v dědickém řízení.

Na první pohled je zpětná hypotéka lákavé přilepšení k důchodu. Zejména když nemáte naspořeno, zato vlastníte byt nebo dům, ve kterém chcete strávit zbytek života. Stejně tak to může být způsob řešení finanční tísně, když si nemůžete půjčit, protože by vám z nízkého důchodu nezbývalo na splátky.

Na jak vysokou částku si se zpětnou hypotékou přijdete, záleží na ceně vaší nemovitosti a vašem věku. Obecně platí, že čím hodnotnější nemovitost vlastníte a čím jste starší, tím víc peněz dostanete. V praxi to bývá zhruba 10–50 % hodnoty nemovitosti.

Nástrahy zpětné hypotéky

Nyní ale pojďme k důvodům, proč je zpětná hypotéka vnímaná jako kontroverzní produkt. Odhlédneme přitom od scénáře, kdy finanční poradce s vidinou provize dotlačí důvěřivého seniora ke sjednání nevýhodné smlouvy. Takové situace se stávají a jsou závažné, problém ale nespočívá ve vlastnostech produktu, nýbrž v nekalých a těžko postižitelných technikách „šmejdů“.

4+1 důvod, proč si zpětnou hypotéku opravdu dobře promyslet:

  1. Nemovitost, kterou se zaručíte, máte nadosmrti zatíženou hypotékou. To znamená, že ji bez souhlasu poskytovatele nemůžete prodat, rekonstruovat podle sebe, převést na jiného vlastníka, nebo se zaručit za hypotéku svým dětem.
  2. Z vlaku jménem zpětná hypotéka se nedá jen tak vystoupit, zvlášť pokud nemáte z čeho vracet už utracené peníze. Poskytovatelé reverzních hypoték v Česku mívají vysoké poplatky za jakékoli změny včetně předčasného splacení a zrušení smlouvy.
  3. Úroková sazby zpětné hypotéky je řádově vyšší než běžné hypotéky, zhruba na úrovni běžných spotřebitelských úvěrů. Počítejte tedy s tím, že úroky spolknou spoustu peněz a případným dědicům po vaší smrtí zůstane jen zlomek hodnoty, jakou má vaše nemovitost teď.
  4. Máte povinnost se o svou nemovitost starat, jak už jsme zmínili na začátku. To v praxi znamená platit pojištění domácnosti a zajistit svépomocí nebo zaplacením odborné opravy, aby nedocházelo ke snížení reálné ceny. Zároveň nesmíte svůj domov na delší dobu opustit.

A nakonec jeden podstatný aspekt, který v žádné smlouvě nenajdete: vaše děti (pokud je máte) dost možná počítají s dědictvím vaší nemovitosti ve svých finančních plánech. I když jste o tom spolu třeba nikdy nemluvili. Váš současný domov by snad jednou chtěli pronajímat, prodat ho a umořit z něj svoji hypotéku, předat vašim vnoučatům jako startovací byt.

Vaše zpětná hypotéka budoucím dědicům hodí do všech těchto plánů vidle, což může působit jako velmi účinná rozbuška v rodinných vztazích. Tedy v tom, na čem záleží ze všeho nejvíc.
 

Tip: Pojďte se s námi podívat, jak se hypoteční trh měnil za posledních 25 let.

Banky s nabídkou zpětných hypoték zatím váhají

V Česku zpětné hypotéky nabízí jen několik nebankovních společností, banky okolo nich zatím jen zvolna přešlapují. „Zařazení nabídky zpětné neboli reverzní hypotéky do našeho hypotečního portfolia do budoucna nevylučujeme, jakkoli je naší aktuální prioritou vyjít maximálně vstříc zejména potřebám klientů, kteří dosud žádnou nemovitost nevlastní,“ řekl na toto téma tiskový mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.

Smysl podle něj může mít zpětná hypotéka hlavně jako záchranná brzda pro seniory, kteří se ocitli ve finanční nouzi a vlastní nemovitost, kterou neplánují nikomu odkazovat. „Jsme nicméně přesvědčeni, že s tvorbou finanční rezervy na stáří by lidé měli začít především už v průběhu aktivního pracovního života ideálně kombinací penzijního spoření a investičních produktů,“ dodává Filip Hrubý.

Pokračujte dále