„Tohle už nemůžu“ aneb Hypotéka není konec života 

„Tohle už nemůžu“ aneb Hypotéka není konec života

2. prosince 2021

8 minut

Víte, jak přemýšlí lidé, kteří se obávají hypotéky? A jak byste měli uvažovat, pokud se chcete rozhodnout na základě faktů, a ne ve strachu z dlouhodobého finančního závazku? Pojďme se podívat, v jakém případě hypotéka znamená výhody, svobodu a život podle představ.

Mýtus č. 1: Hypotéka znamená konec cestování, drahých koníčků a rozmazlování se 

Když ještě nemáte rodinu

Věděli jste, že pro stanovení výše hypotéky i měsíční splátky platí určitá pravidla nastavená Českou národní bankou? Ta nemají za úkol pouze „pojistit“ schopnost splácet, a chránit tak banku před nesplacenými pohledávkami. Chrání také věřitele před tím, aby si na sebe vzali příliš velký závazek, který by jim pak bránil žít důstojný život.

Díky těmto pravidlům vám zbyde dost peněz na věci, které jste měli rádi i před hypotékou. Hezká večeře v restauraci, nové sportovní vybavení, víkend ve wellness nebo kosmetika tedy rozhodně nebudou patřit mezi položky, se kterými se budete muset na příštích 20 let nekompromisně rozloučit.

Mohlo by vás zajímat

Když už je vás víc (nebo vás víc brzy bude)  

Jediný zádrhel by mohl nastat v případě, že si hypotéku vezmete v době, kdy jsou v rodině dva plné příjmy… časem se však jeden z příjmů překlopí do rodičovské dovolené. V tu chvíli se totiž nestane pouze to, že klesne jeden z příjmů. Zároveň se navýší průběžné i jednorázové výdaje. V tomto případě je potřeba opravdu počítat dopředu a nenechávat výši měsíční splátky takzvaně nadoraz. Dobré je svůj limit zvážit i v případě, že chcete v příštích letech pořídit chatu, auto, zaplatit dětem školu nebo vás čekají jiné velké výdaje, které můžete očekávat předem.

A co patří mezi tato zlatá pravidla v České spořitelně? Jde o maximální výši splátky, která by neměla překročit 45 % z čistého měsíčního příjmu vaší domácnosti. Celková výše hypotéky by pak neměla překročit devítinásobek ročního příjmu domácnosti.

Mýtus č. 2: S hypotékou začnou problémy ve vztahu

Když ještě nemáte rodinu

Neshody většinou přichází, pokud si bere hypotéku jen jeden z partnerů a po druhém vyžaduje, aby mu přispíval „na nájem“. Proto je dobré si o všem otevřeně promluvit a nestavět druhého partnera před hotovou věc. Koneckonců hypotéku si můžete vzít i společně. Při případném rozchodu je hned několik možností, jak se ze společného závazku vyvázat. Dopředu si můžete dohodnout například i to, kdo by koho vyplácel.

V případě, že přeci jen trváte na tom, že hypotéku bude mít na sobě jen jeden a druhý bude přispívat na provoz domácnosti, je dobré se domluvit na rozumné částce. Abychom v druhém partnerovi nevyvolali pocit, že si necháváme splácet byt, ze kterého při případném rozchodu druhý z páru nebude nic mít. Jak se říká, pořádek dělá přátele. A platí to i ve vztazích.

Společný byt, jeho zařizování nebo rovnou rekonstrukce mohou naopak vztah posílit. Jednak budete pracovat na společném projektu, jednak si dispozice bytu přizpůsobíte svému pohodlí. Což u nájmu nejde na 100 %. Můžete tak partnerovi vyjít vstříc a zařídit mu vlastní pracovnu, šicí koutek, posilovací místnost a podobně.

Když už je vás víc

Klíčem ke spokojenosti je umět si vše dobře spočítat. Pokud se kvůli splátkám hypotéky bude muset jeden z partnerů vzdát svého oblíbeného koníčku nebo se například bude muset ze dne na den uskromnit o tisíce korun každý měsíc, mohou být problémy ve vztahu jen otázkou času. Řešením je nejít do hypotéky po hlavě a srovnat si priority celé rodiny. Pokud si však nevyberete byt v centru Prahy, je pravděpodobné, že s hypotékou naopak ušetříte a budete spokojenější.

Produktový tip

V případě, že kupujete svůj první byt nebo dům, můžete dostat lepší nabídku. Stačit vám bude jen 10 % z ceny bytu.

Mýtus č. 3: Když si vezmu hypotéku, budu muset bance posílat každý měsíc příliš vysokou splátku

Když ještě nemáte rodinu

Ano, splátku za hypotéku musíte poslat každý měsíc. Ale podobné je to i s nájmem. Zkrátka pokud nebydlíte u rodičů, kterým platíte třeba jen symbolickou částku, nebo čisté náklady na svou osobu, bude výše splátky srovnatelná s měsíčním nájmem. Dobrou zprávou je, že tohle platí jen v centru hlavního města a v exkluzivních lokalitách. Jinde totiž vychází hypotéka levněji. Pokud si vezmete větší byt (třeba s výhledem na budoucí rodinu) a najdete si k sobě nájemníka, náklady na byt vám ještě klesnou!

Když už je vás víc

Vícegenerační bydlení vyzkoušel (nebo v něm stále žije) každý 10. Čech. Pokud i vy řešíte, jak vyjít s rodiči pod jednou střechou a přemýšlíte o hypotéce a vlastním bydlení, vězte, že se rozhodnete stejně jako 20 % Čechů. Co se nájmu týče, platí stejná premisa jako u nezadaných – pouze bez možnosti dělit se o náklady s nájemníkem. Čísla jsou to však i přesto velmi zajímavá. Podle průzkumu z roku 2019 byt o velikosti 70 m2 s dispozicí 3+1 vychází ve většině měst včetně těch krajských (už tradičně s výjimkou Prahy) levněji o několik stovek až tisíc měsíčně oproti nájmu ve stejné lokalitě.

TIP: Více informací najdete v článku Nájem vs. Hypotéka: Co se vyplatí ve vašem městě? A určitě si přečtěte i další díl tohoto seriálu

Pokračujte dále