Hypotéka a zástava další nemovitosti: Když úspory nestačí 

Prvobydlení

5. května 2021

8 minut

Zpřísnění pravidel ČNB ztížilo získání hypotéky mnoha rodinám i jednotlivcům. Vlastní úspory však nejsou jediným způsobem, jak na hypotéku dosáhnout. Řešením je také (dočasná) zástava nemovitosti. Podívejte se, jaké máte možnosti, pokud si zvolíte právě tuto cestu k vlastnímu bydlení.

Základní pravidla 

Většina lidí si při slovech zastavení nemovitosti představí permanentní riziko ztráty rodinného majetku po dobu 30 let. Tak to však u dnešních hypoték nefunguje. Pokud uvažujete o zástavě majetku (například právě z důvodu nedostatečných úspor), lze v první řadě použít nemovitost, kterou chcete koupit.

„Až v případě, že by nově pořizovaná nemovitost z nějakého důvodu nestačila, přichází na řadu nemovitost, kterou vlastní rodiče, příbuzní či známí. Většinou se ale jedná o nemovitost z úzkého rodinného kruhu. Jen málokterý známý je totiž k takovým účelům ochotný svůj dům či byt propůjčit,“ vysvětluje Marian Holub, expert na bydlení České spořitelny. Pokud blízcí vyjdou vstříc, je nutné obstarat si zástavní smlouvu podepsanou vlastníkem nemovitosti a ověřenou notářem nebo na Czech POINTU.

Kterou nemovitost lze zastavit? 

Takovou nemovitostí může být dům, byt, chata (tedy rezidenční nemovitost) nebo stavební pozemek. Zastavená nemovitost však musí mít hodnotu minimálně takovou, aby pokryla částku nutnou k dosažení hypotéky. Tedy 20, popřípadě 10 % její hodnoty.

TIP: Na hypotéku u České spořitelny vám stačí jen 10 % vlastního vkladu. Zjistěte více.

Vyvázání nemovitosti ze smlouvy 

Doba, po jakou bude nemovitost zastavena, je individuální. Rozhodně však neplatí, že by nemovitost podléhala zástavě po celou dobu splácení hypotéky. „V momentě, kdy klient splatí smluvených 10 či 20 % z hodnoty nemovitosti, může zapůjčenou nemovitost – například byt rodičů – vyvázat, tedy zbavit ji zástavního práva,“ upřesňuje Marian Holub.

Mohlo by vás zajímat

Rizika zástavy a řešení 

Mnoho lidí možnost zástavy vyloučí z jediného důvodu – z obavy, že by mohli o nemovitost přijít. Toto riziko je však minimální. A to z několika důvodů. Podle opatření, které vydala Česká národní banka, nesmí měsíční splátka hypotéky (spolu se všemi dalšími splátkami) tvořit více než 45 % respektive 50% rozpočtu domácnosti. Díky tomu by na hypotéku neměli dosáhnout lidé, pro které by mohla být v budoucnu přítěží. „Prvním pravidlem při jakýchkoli nesnázích se splácením je kontaktovat banku a domluvit se s ní na dalších krocích. V České spořitelně se snažíme vyjít vstříc všem zákazníkům v tíživé situaci. Rozhodně to tedy není tak, že při prvním zakolísání jde nemovitost do prodeje,“ doplňuje Marian Holub.

Spolehlivou záchranou síť pak představuje Pojištění schopnosti splácet hypotéku. Pojištění vám pomůže v situacích, jako jsou dlouhodobá pracovní neschopnost, invalidita nebo ztráta zaměstnání.

Prodej hypotéky se zástavou 

Doby, kdy hypotéka představovala spíš kouli na noze než cokoli jiného, jsou pryč. Hypotéku, jejíž součástí je zástava nemovitosti  můžete převést na další osobu nemovitost prodat a hypotéku splatit, nebo si nemovitost rozdělit v případě rozvodu. „V každém takovém případě je třeba kontaktovat banku  poradit se o nejvhodnějším individuálním řešení “ uzavírá Marian Holub.

Pokračujte dále