Pravidla hypotéky: Kolik vám banka půjčí a za jakých podmínek? 

Prvobydlení

1. dubna 2022

8 minut

Víte, za jakých podmínek dosáhnete na hypotéku, kolik vám banka půjčí a na co přesně? A jak se podmínky liší, když patříte mezi OSVČ nebo máte nepravidelný příjem? A jaké příjmy je možné započítat ?  Sepsali jsme pro vás odpovědi na nejčastější otázky týkající se základních podmínek hypotéky.  

Podmínky získání hypotéky 2022 

Od dubna 2022 Česká národní banka (ČNB) zpřísnila pravidla pro získání hypotéky. Kromě samozřejmých podmínek, mezi které patří například  věk 18+ nebo pobyt v ČR, musíte nyní podle pravidel ČNB splňovat několik dalších bodů. Jaké to jsou?

Tip: Chcete vědět, na jak vysokou hypotéku dosáhnete? Využijte naši online hypoteční kalkulačku. Orientační informace o výši hypotéky si vypočítáte z pohovky během přestávky na váš oblíbený pořad.

Jaká je zdravá hranice měsíční splátky? 

Jedna věc jsou psaná pravidla, druhá je pak rozumné posouzení vlastní situace. Výši měsíční splátky si raději dvakrát rozmyslete. Nastane-li ve vašem rozpočtu náhlá trhlina, může se snadno stát, že nebudete schopni splácet. Ze zkušenosti lze říci, že měsíční splátky lidé dobře zvládají v případě, že jejich výše nepřesáhne 40 % čistého příjmu domácnosti. Zároveň platí, že hypotéka by vás neměla zásadně zatížit ani omezit v běžném životě. Naopak. I s ní byste měli být schopní vytvářet si finanční rezervu – řečeno hezky česky: šetřit.

Mohlo by vás zajímat

Hranice hypotéky: Na co vám banka půjčí?   

Věděli jste, že hypotéky se dělí na dva druhy? Na účelové a neúčelové hypotéky, jimž se přezdívá americké. Hlavní rozdíl mezi nimi je, že u účelové hypotéky banka přesně vymezuje, na co konkrétně lze peníze použít. Vaší povinností je pak doložit, že nabyté finance z hypotéky využijete v souladu s těmito pravidly. U neúčelové hypotéky máte při nakládání s penězi téměř volnou ruku, což se ovšem může projevit na úroku. A na co vše můžete klasickou účelovou hypotéku využít?

Hypotéka pro OSVČ  

Pro podnikatele platí jiná pravidla než pro zaměstnance s hlavním pracovním poměrem na dobu neurčitou. V případě, že jste živnostníkem nebo OSVČ a chystáte se podat žádost o hypotéku v České spořitelně, připravte si daňová přiznání za poslední 2 roky, pokud žádáte o hypotéku do 3,5 milionu, tak bude stačit jen přiznání za poslední rok. Při žádosti o hypotéku dříve hrály největší roli příjmy, nyní je důležitým ukazatelem obrat. Hypotéku podle výše obratu nabídneme podnikatelům až do výše úvěru 10 milionů a s LTV až 90%. 

Z tohoto důvodu to budou mít zákonitě složitější začínající podnikatelé, kteří zatím nemají tak vysoké příjmy. „V České spořitelně se na příjmy podnikatelů díváme individuálně. Nelze jednoduše říci, od jakého obratu na hypotéku OSVČ a živnostníci dosáhnou a jak bude vysoká. To lidé zjistí na pobočce,“ vysvětluje Radek Vachulka, expert na bydlení z České spořitelny.

Nová práce nebo nepravidelný příjem 

A jak je to s novým zaměstnáním? Pokud chcete žádat o hypotéku, se změnou zaměstnání raději vyčkejte. O hypotéku totiž můžete zažádat až 3 měsíce po nástupu do nového zaměstnání (tedy po úspěšném zakončení zkušební doby). Pokud máte pracovní smlouvu na dobu určitou, je důležité zda pracujete u stejného zaměstnavatele již alespoň 12 měsíců.

Pokud máte nepravidelný příjem, který nemůžete nijak doložit, podat žádost o hypotéku budete moci pouze u nebankovních institucí, u kterých je nutné počítat s tím, že podmínky nebývají zrovna výhodné. Na druhou stranu operovat můžete s jakýmikoli příjmy, které doložit lze. „V České spořitelně budeme sledovat doložitelné příjmy za celý uplynulý rok. Počítají se například i zisky z pronájmu bytu – tedy v případě, že tyto příjmy daníte,“ uzavírá Marian Holub. 

Doplňkový příjem – jaké další příjmy je možné započítat ?

Ať už jste na splácení sami nebo můžete spojit síly s někým dalším, bude možná potřeba k hlavnímu příjmu započítat ještě další příjmy, které můžete doložit. V České spořiteně můžete hlavní příjmy své domácnosti, doplnit i dalšími „doplňkovými“ příjmy. Mezi ně patří například příjmy z pronájmu jiné nemovitosti, rodičovský příspěvek, výsluhový příspěvek, výživné na děti, invalidní důchod nebo i diety a cestovní náhrady.  

„S ohledem na zvyšující se náklady na energie a potraviny a nová zákonná pravidla, která platí od 1.dubna 2022, může být pro některé žadatele dnes mnohem důležitější než dříve, že mohou do výpočtu „bonity“ zahrnout i další příjmy, než jen ty hlavní, tedy ze zaměstnání nebo z podnikání. Takový doplňkový příjem může být někdy rozhodující pro získání hypotéky“ upozorňuje Marian Holub.

Pokračujte dále