Podcast Ve svém – 3. díl
Jak probíhá žádost o hypotéku a co si pohlídat
V Podcastu Ve svém vedoucí digitálního hypotečního týmu České spořitelny Petra Doláková vysvětluje, co si při žádosti o hypotéku můžete vyřídit online a kdy se vyplatí obrátit na hypotečního specialistu.
V podcastu se mimo jiné dozvíte:
- co banka sleduje při posouzení bonity,
- jak probíhá odhad nemovitost
- co může žádost o hypotéku zkomplikovat,
- na co si dát pozor u rezervační smlouvy a zástavy nemovitosti.
Kdo je Petra Doláková
Petra Doláková vede digitální hypoteční tým České spořitelny. Dříve pracovala jako hypoteční specialistka, takže dobře zná celý proces žádosti o hypotéku i nejčastější situace, které klienti řeší.
Jaké jsou základní podmínky pro získání hypotéky?
Aby vám banka mohla hypotéku schválit, musí ověřit, že splňujete základní podmínky a zvládnete úvěr dlouhodobě splácet.
Nejčastěji posuzuje:
- výši a pravidelnost příjmů,
- běžné výdaje domácnosti,
- stávající úvěry a další závazky,
- záznamy v registrech,
- počet žadatelů,
- hodnotu zastavované nemovitosti,
- finanční rezervu domácnosti.
Čím stabilnější příjmy a nižší závazky máte, tím jednodušší obvykle bývá posouzení žádosti.
Spočítejte si orientační měsíční splátky hypotéky a kolik si celkem můžete půjčit.
Jak vysokou splátku hypotéky si můžu dovolit?
Obecně se doporučuje, aby měsíční splátka hypotéky nepřesáhla zhruba 40 % čistého příjmu domácnosti. Hypotéka by vás zároveň neměla omezit v běžném životě. I při splácení byste měli zvládat pravidelné výdaje a vytvářet si finanční rezervu.
Výši měsíční splátky hypotéky si proto dobře promyslete. Pokud se váš rozpočet nečekaně změní, příliš vysoká splátka může být problém.
Jak banka posuzuje příjmy u žádosti o hypotéku?
Banka potřebuje vědět, že máte pravidelný a dlouhodobě udržitelný příjem. Posuzování se liší podle toho, jestli jste zaměstnanec, podnikatel nebo máte více typů příjmů.
U zaměstnanců banka obvykle posuzuje výši příjmu, typ pracovní smlouvy a délku zaměstnání. Stabilní pracovní poměr bývá při žádosti výhodou.
Jaké další příjmy je možné započítat
Do posouzení mohou vstupovat i další doložitelné příjmy. Například:
- příjem z pronájmu,
- rodičovský příspěvek,
- starobní nebo invalidní důchod,
- výživné na děti či odměna pěstouna,
- výsluhový příspěvek,
- diety a cestovní náhrady,
- příjem z dohody o pracovní činnosti (DPČ).
Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky jako OSVČ?
U podnikatelů banka posuzuje příjem jinak než u zaměstnanců. Pokud jste OSVČ nebo živnostník a žádáte o hypotéku v České spořitelně, připravte si daňová přiznání za poslední 2 roky. U hypotéky do 5 milionů korun může stačit daňové přiznání za poslední rok.
Dříve při posuzování příjmů podnikatelů hrával největší roli základ daně. Dnes může být důležitým ukazatelem také obrat. Hypotéku podle obratu nabízíme podnikatelům až do výše 10 milionů korun a s LTV až 80 %.
Složitější to mohou mít začínající podnikatelé, kteří zatím nemají dostatečnou historii příjmů. „V České spořitelně se na příjmy podnikatelů díváme individuálně. Nelze jednoduše říct, od jakého obratu na hypotéku OSVČ dosáhnou a jak bude vysoká. To lidé zjistí až po konzultaci s hypotečním specialistou,“ vysvětluje Marian Holub, expert na bydlení z České spořitelny.
Jste na mateřské nebo rodičovské a přemýšlíte o hypotéce? Přečtěte si, jaké pro vás platí podmínky.
Jak na hypotéku, když mám novou práci nebo nepravidelný příjem
Poohlížíte se po nové práci? Pokud chcete žádat o hypotéku, se změnou zaměstnání raději vyčkejte. O hypoteční úvěr můžete obvykle zažádat až po skončení zkušební doby, tedy zhruba po 3 měsících.
U smlouvy na dobu určitou pak musíte u stejného zaměstnavatele pracovat minimálně 12 měsíců. Nepravidelný příjem musí být doložitelný a dlouhodobý, ne jednorázový.
Potřebujete poradit?
Proberte své možnosti financování s hypotečním specialistou a získejte odpovědi na všechny důležité otázky.