Srovnání: Doplňkové penzijní spoření, dlouhodobý investiční produkt a investice

6. května 2024

6 minut    

6 minut    

Lidé v České republice se dožívají stále vyššího věku. Zasloužený odpočinek v důchodu si podle statistik užívají skoro čtvrt století a tato doba se stále prodlužuje. Jenže náš důchodový systém není na takový vývoj připraven. Kdo se chce mít v penzi dobře, musí se proto snažit sám. A čím dřív začne, tím líp.

Lidé v České republice se dožívají stále vyššího věku. Zasloužený odpočinek v důchodu si podle statistik užívají skoro čtvrt století a tato doba se stále prodlužuje. Jenže náš důchodový systém není na takový vývoj připraven. Kdo se chce mít v penzi dobře, musí se proto snažit sám. A čím dřív začne, tím líp.

Když jsme vstupovali do třetího tisíciletí, na jednoho důchodce připadalo pět lidí v ekonomicky aktivním věku. O dvacet let později už to bylo jen 3,5. A v roce 2050 to budou dva na jednoho. Je jasné, že státní rozpočet to neutáhne, a proto se bude výše státní penze – v poměru k průměrné mzdě – stále snižovat.

Naštěstí existují efektivní cesty, jak si vybudovat finanční polštář, aby člověk v penzi „spadl do měkkého“. Ke klasice, kterou představuje doplňkové penzijní spoření, se tu nově objevil DIP, tedy dlouhodobý investiční produkt. A pak jsou tu samozřejmě investice jako takové. Podívejme se, co je pro každou z těchto tří možností typické. 

Když jsme vstupovali do třetího tisíciletí, na jednoho důchodce připadalo pět lidí v ekonomicky aktivním věku. O dvacet let později už to bylo jen 3,5. A v roce 2050 to budou dva na jednoho. Je jasné, že státní rozpočet to neutáhne, a proto se bude výše státní penze – v poměru k průměrné mzdě – stále snižovat.

Naštěstí existují efektivní cesty, jak si vybudovat finanční polštář, aby člověk v penzi „spadl do měkkého“. Ke klasice, kterou představuje doplňkové penzijní spoření, se tu nově objevil DIP, tedy dlouhodobý investiční produkt. A pak jsou tu samozřejmě investice jako takové. Podívejme se, co je pro každou z těchto tří možností typické. 

U všech zmíněných možností platí, že čím déle si na penzi budete odkládat, tím víc na tom vyděláte. Se složeným úročením hraje čas pro vás. Albert Einstein ho označil za osmý div světa. I tohoto geniálního vědce fascinoval geometrický růst úspor, složené úročení umožňuje. 

Penzijko je základ

Těžko se najde někdo, kdo by chtěl v důchodu třít bídu s nouzí. A proto by měl mít doplňkové penzijní spoření každý. Ideálně od chvíle, kdy si začne vydělávat. Ale jde to ještě dřív. Rodiče ho mohou sjednat svým dětem, prarodiče vnoučatům.

Jak funguje penzijní spoření a jaké výhody nabízí?

  • Stát vám k němu každý měsíc přidá až 230 Kč. Abyste na tento státní příspěvek dosáhli, musíte si sami na penzijko měsíčně posílat aspoň 1 000 Kč. K vašim naspořeným 12 000 Kč vám pak stát přidá celkem 2 760 Kč za rok.
  • Další peníze si s penzijkem můžete „vydělat“ formou úspory na daních. Od 1. 7. 2024 se měsíční státní příspěvek zvýší na 340 Kč při měsíční úložce 1 700 Kč. Když si budete odkládat víc, od daňového základu si můžete odečíst až 48 tisíc Kč ročně. Tento odpočet vám umožní měsíční úložka 5 700 Kč.
  • Na doplňkové penzijní spoření vám může přispívat zaměstnavatel.
  • K penězům od státu si připočtěte ještě zajímavé investiční zhodnocení penzijních fondů, které za rok 2023 lámalo rekordy. Penzijní společnost České spořitelny své klienty velmi potěšila. Její Konzervativní fond poprvé v historii překonal dvoucifernou hranici, Vyvážený fond účastníkům vydělal víc než 15 % a šampionem se stal Dynamický fond, který se dostal nad 19% zhodnocení!

Pro koho je penzijní spoření vhodné?

Úplně pro každého. I když si na něj budete posílat jen pár set měsíčně, díky podpoře od státu, zaměstnavatele, investičnímu zhodnocení a složenému úročení budete mít jednou k dispozici zajímavou částku. Jde o to začít co nejdřív a nepřestat. Penzjko je užitečné ještě z jednoho důvodu – když mu budete věrní, můžete díky němu jednou odejít do předdůchodu.

Novinka pro rok 2024 – dlouhodobý investiční produkt

Aby si lidé mohli s podporou státu na stáří naspořit ještě víc, od ledna 2024 vstoupil na trh nový produkt. Zkráceně se mu říká DIP. Dlouhodobý investiční produkt nenahrazuje penzijní spoření, ale ideálně ho doplňuje. 

Co je dlouhodobý investiční produkt a jaké výhody nabízí?

  • Na DIP vám může pravidelně přispívat zaměstnavatel, a to až 50 000 Kč ročně.
  • S tímto produktem si každý rok můžete od základu daně odečíst až 48 000 Kč. Ročně tak ušetříte až 7 200 Kč − při pravidelné měsíční investici 5 700 Kč. Velkou výhodou DIP ale je, že si s ním snížíte daně i při mnohem menších měsíčních investicích.
  • Nabízí více investičních možností, a tedy i zajímavý potenciál zhodnocení. Sami se rozhodnete, jestli své prostředky budete zhodnocovat v podílových fondech, dluhopisech, akciích, certifikátech nebo v ETF, tedy burzovně obchodovatelných fondech. 
  • Když budete váhat, pro jaký investiční produkt se v rámci DIP rozhodnout, poradíme vám.

Kdo DIP ocení?

Každý, kdo si chce zajistit pohodové stáří a ví, že bude potřebovat ještě větší finanční polštář, než mu nabídne penzijko. 

Spočítejte si na naší kalkulačce, kolik peněz můžete mít s DIP v 60 letech.

Investice jako takové

I když inflace přibrzdila, jednou z jejích špatných vlastností stále zůstává, že znehodnocuje úspory. Míň než dřív, ale přece. S investicemi můžete proti inflaci úspěšně bojovat. Že jsou jen pro bohaté? To je fáma!

Jaké jsou hlavní výhody investování?

  • Investovat může každý, stačí vám k tomu 300 Kč měsíčně. Částku můžete kdykoli změnit podle své finanční situace.
  • Když nebudete vědět, do čeho investovat, poradíme vám.
  • Své investice můžete sledovat online, a kdykoli se tak přesvědčit, jak se jim daří. V internetovém bankovnictví můžete dokonce sami obchodovat.
  • Když budete chtít, své investice bez poplatků odprodáte. Peníze máte obvykle do týdne k dispozici.

Pro koho se investice hodí

Pro každého, kdo nechce, aby mu z úspor ujídala inflace. Když investice zkombinujete s DIP a penzijkem, rezerva bude stát zato. Na důchod se můžete začít těšit už teď.  

Na naší investiční kalkulačce si spočítejte, kolik můžete investováním získat. 

V článku jsme probrali různé možnosti zajištění na stáří. Každá má své výhody a produkty se skvěle doplňují. Ve všech případech platí, že nejdůležitější je začít co nejdřív a pravidelně přispívat. Nezapomeňte také využít příspěvky a daňové odpočty.

*Základ daně si můžete ročně snížit až o 48 tisíc Kč. Tato hranice platí dohromady pro všechny daňově zvýhodněné produkty.

Další články

Inflace

Čím se liší penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření

2. díl - Jak začít investovat