Hypotéka dřív než svatba aneb půjčka na bydlení pro nesezdané a jak na ni

Hypotéka

9. prosince 2019

9 minut

„Výchozím bodem je samozřejmě svatba! A pak už jen samá pozitiva a sociální jistoty!“ Platí tahle věta z Básníků dnes? Svateb v posledních letech sice zase přibývá, ale mnoho nesezdaných párů nejdříve vsadí na sociální jistotu v podobě vlastního bydlení a až někdy v budoucnu plánuje sňatek. Jak je to s hypotékou před svatbou? Jaké jsou možnosti, povinnosti, ale i rizika ve chvíli, kdy se pár rozejde? Mrkneme na to společně v našem článku.

Nejsme manželé, ale chceme bydlet ve vlastním. Tuhle větu slyší hypoteční poradci velmi často. Touha po vlastním společném bydlení je mnohdy větší než po společném příjmení. A bývá úspěšně naplněná: Pro získání hypotéky není svatba podmínkou. Nesezdané páry mají v některých ohledech dokonce více možností, jak hypotéku řešit.

Finanční poradci ale zároveň upozorňují na to, že je při jejím sjednávání potřeba odložit růžové brýle a na budoucnost se podívat pragmaticky:
Tedy počítat i s variantou rozchodu a být na tenhle nepříjemný konec (minimálně po právní stránce) připravení.

Podívejte se, jaké možnosti v oblasti bydlení a hypoték mají singles

Život na hromádce v číslech a statistikách

Podle údajů z posledního sčítání lidu žilo v Česku v roce 2011 bez svatby 234 346 párů. Největší procentuální zastoupení měl tento způsob soužití ve velkých městech nad 100 tisíc obyvatel, naopak nejméně se žití na psí knížku objevuje v obcích s méně než 200 obyvateli. A pak také na Vysočině a ve Zlínském kraji. Nejčastěji takto žijí lidé ve věku 25 až 39 let. 56 % těchto párů je bezdětných a největší zastoupení má tento styl života mezi vysokoškolsky vzdělanými lidmi.

Když si hypotéku vezme jen jeden z partnerů

Jako nesezdaný pár máte dvě možnosti, jak k hypotéce přistoupit: Vzít si ji na sebe může jen jeden z partnerů, nebo si ji vezmou oba dva. A každá z variant má svá pro a proti.

Pokud jsou hypotéka a nemovitost psané jen na jednoho z partnerů, je jediným dlužníkem, ale i jediným vlastníkem nemovitosti. Druhý z partnerů nedluží nic, zároveň nemá povinnost cokoli splácet. Logicky ale nemá v případě jakýchkoli rozepří nebo rozchodu žádný nárok na nemovitost.

V případě, že bude druhý z partnerů na splácení hypotéky přispívat i přesto, že se ho z právního pohledu netýká, je důležité se dopředu domluvit (a zasmluvnit), co se bude dít v případě rozchodu. Dostane část zaplacených peněz zpátky? Odejde bez nároku na cokoli? Čím přesněji si tyto mantinely stanovíte, tím spíše se vyhnete mrzení a problémům.

Hypotéka pro nesezdané: Společný dluh, společná nemovitost

Častěji si ale nesezdaný pár beze hypotéku společně. I proto, že pro jednotlivce je složitější hypotéku získat. Banka totiž posuzuje takzvanou bonitu, schopnost splácet. A dva (příjmy) jsou v tomto případě logicky více než jeden (příjem).

Mimochodem: Na jakou hypotéku sami nebo společně dosáhnete, si můžete jednoduše spočítat v hypoteční kalkulačce.

Hypotéku a koupenou nemovitost pak partneři vlastní podílem, který je uvedený ve smlouvě. Není nezbytně nutné, aby byl přesně 50 ku 50. Zároveň jsou oba zodpovědní za celý dluh. Jak jeden, tak druhý partner jsou zapsaní v registrech. Pokud by tedy v budoucnu chtěli žádat o další úvěr, budou to mít složitější oproti páru, kde je hypotéka napsaná jen na jednoho z partnerů.

Hypotéka versus registrované partnerství

I když je homosexuální pár registrovaný, banka k němu při posuzování hypotéky přistupuje jako k nesezdanému páru. Po registraci také nevzniká ani žádná alternativa ke společnému jmění manželů. Cokoli nabyté po registraci (tedy i případná nemovitost) tak zůstává v individuálním vlastnictví jednotlivce, pokud se smluvně nedomluví na spoluvlastnictví.

Rozchod. A co teď?

Občas to holt nevyjde. A pak by namísto emocí mělo nastoupit racionálno. Možností, jak tuhle prekérní situaci řešit, je hned několik:

  • Nemovitost zatíženou hypotékou je možné prodat. A utržené finance si následně rozdělit. Pozor ale na to, že souhlas s prodejem musí dát i banka.
  • Jeden z partnerů si nemovitost ponechá a druhému vyplatí jeho podíl. Následně si celou hypotéku převede na sebe. Tuhle ideální variantu ale může snadno nabourat banka, která musí celý proces schválit, a to včetně převodu hypotéky na jednoho člověka. Logicky tedy bude hodnotit jeho bonitu. A… buďme k sobě upřímní. Ta rozhodně nebude tak vysoká jako v případě páru. Žádost na převod tak může zamítnout.

V takovém případě ale není nutné házet flintu do žita. Spoludlužníkem se namísto expartnera může stát někdo jiný: Rodič, sourozenec nebo nový partner. Ani tak se ale posuzování bonity nevyhnete. 

Doteď jsem byl single, ale…

… našel jsem tu pravou, budeme se brát a já už hypotéku mám. Co s tím? Tady je řešení poměrně jednoduché: Hypotéka pořízená před manželstvím zůstane mimo manželství. V případě rozvodu pak druhý partner nemá nárok na nemovitost. Může ale případně žádat o podíl splátek, které během manželského svazku zaplatil. I tady je potřeba na tuhle možnost myslet předem a předem ji smluvně ošetřit.

Pokračujte dále