Dřív, než začneme přemýšlet o půjčce, měli bychom znát své možnosti. Je potřeba si udělat detailní přehled veškerých rodinných příjmů i výdajů. A s ohledem na výpočet splátky je potřeba udělat si jejich přehled a plán. „Dvě třetiny klientů poradny uvádí, že příčinou jejich platebních problémů bylo přecenění vlastních sil a příliš mnoho závazků,“ vysvětluje David Šmejkal, ředitel Poradny při finanční tísni, proč je správný výpočet splátek tak zásadní.
Kromě úroků podle něj musíme v plánech počítat i s dalšími náklady na úvěr. „Předem si zjistěte, jaké jsou podmínky půjčky, například sankce v situaci, kdy se dostanete do prodlení. Nebo jaké jsou poplatky za odložení splátek,“ radí. Zkrátka je nezbytné mít všechny informace pro případ, že se změní vaše situace a vy nemůžete splácet.
Úvěrová kalkulačka:
Pomůže posoudit, zda si můžete půjčku dovolit.
Zpracujte si finanční plán. Spočítejte příjmy i výdaje své domácnosti. A zjistěte, na kolik by vás půjčka měsíčně přišla. Nezapomeňte kromě úroků započítat i další náklady spojené s vyřizováním úvěru. Za každých okolností si nechávejte hotovostní rezervu ve výši trojnásobku měsíčních výdajů vaší domácnosti. Bez ní je jakákoliv půjčka extrémně riziková. V naší úvěrové kalkulačce zjistíte, jak vysokou splátku si můžete dovolit.
Zdravá půjčka: Rezerva je nutnost
Dalším kamenem úrazu bývá nízká finanční rezerva. Každá domácnost by měla mít stranou peníze, které použije v případě nečekaných situací, jako jsou dlouhodobá nemoc, úraz nebo ztráta zaměstnání. Její výše by měla odpovídat trojnásobku měsíčních výdajů domácnosti. „Pokud rezervu nemáte, pak je jakýkoli půjčka velice riziková,“ varuje David Šmejkal.
Krátkodobé a rychlé půjčky jsou problematičtější
Všechny tyto zásady bychom měli dodržovat bez ohledu na to, jak velký úvěr a na jak dlouhou dobu chceme. Ve třetím čtvrtletí roku 2019 bylo podle údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací v Česku 211 tisíc lidí, kteří mají problémy se splácením půjček a úvěrů na spotřebu.
Ač může toto číslo na první pohled vypadat děsivě, jde oproti roku 2018 o zhruba 20% pokles. Klientů, kteří mají problémy se splácením krátkodobých půjček je nicméně více než dlužníků s dlouhodobou půjčkou. Nejhůře své půjčky splácejí lidé do 24 let, zároveň ale platí, že právě u nich jde obvykle o nižší částky. Nejspolehlivější skupinou jsou naopak třicátníci a čtyřicátníci.
S plánováním pomohou aplikace a kalkulačky půjček
Lidem, kteří si nevědí s plánováním toho, kolik si půjčit, rady, mohou pomoci i moderní aplikace, které vše samy spočítají, úvěrové kalkulačky. Ty výrazně usnadňují finanční plánování. Na webových stránkách už je má většina seriózních bankovních i nebankovních institucí. Nicméně i u kalkulaček počítejte s tím, že údaje v nich jsou orientační. Konečnou výši úrokové sazby se dozvíte až po posouzení (takzvaném scoringu) ze strany věřitele.
A pomoci s tím, abyste každý měsíc nepřemýšleli nad půjčkou před výplatou, můžou aplikace pro správu rodinného rozpočtu.