Hypotéka na družstevní byt: Co je dobré vědět?

Co je družstevní bydlení a jak se liší od osobního vlastnictví?

Družstevní byt je ve vlastnictví bytového družstva. Při jeho koupi proto nezískáváte samotnou nemovitost, ale družstevní podíl, se kterým je spojené právo konkrétní byt užívat.

To je hlavní rozdíl oproti osobnímu vlastnictví, kdy jste přímo vlastníkem bytu a jste jako jeho vlastník zapsaní v katastru nemovitostí.

Rozdílný způsob vlastnictví ovlivňuje také financování družstevního bydlení. U klasické hypotéky banka získá zástavní právo ke kupovanému bytu. Zástava družstevního bytu ale standardně není možná, protože byt nevlastníte vy, ale družstvo. 

Jak koupit družstevní byt na hypotéku

Pokud řešíte koupi družstevního bytu na hypotéku, máte nejčastěji dvě možnosti:

• ručit jinou nemovitostí,
• využít budoucí převod družstevního bytu do osobního vlastnictví.

Hypotéka na družstevní byt se zástavou jiné nemovitosti

Nejjednodušší cestou bývá hypoteční úvěr na družstevní byt zajištěný jinou nemovitostí. Do zástavy můžete dát například byt, dům nebo chalupu rodičů.

Samotné ručení družstevním bytem se tedy nevyužívá. Banka má jako zajištění jinou nemovitost a prostředky z hypotéky použijete na nákup družstevního podílu.

Hypotéka na družstevní byt, který přejde do osobního vlastnictví

Některá bytová družstva plánují převod bytů do osobního vlastnictví svých členů. Pokud se to týká i vámi vybraného bytu, může být řešením předhypoteční úvěr.

Banka bude potřebovat doložit, že k převodu skutečně dojde ve stanovené lhůtě, například písemným příslibem družstva. Jakmile byt přejde do vašeho osobního vlastnictví, můžete k němu zřídit zástavní právo ve prospěch banky.

Co je předhypoteční úvěr?

Předhypoteční úvěr je krátkodobý úvěr určený k pořízení nemovitosti. Slouží pouze pro krátké období, které je třeba překlenout.

Sjednává se společně s navazujícím hypotečním úvěrem, který je nejpozději do 2 let zajištěn zástavním právem k nemovitosti. 

Nejde přitom jen o financování družstevního bydlení. Předhypoteční úvěr lze využít například na:

• koupi nemovitosti od města, obce či státu,
• převod družstevního bytu do osobního vlastnictví,
• koupi nemovitosti v dražbě,
• koupi nemovitosti v insolvenci,
• stavební úpravy a rekonstrukci nemovitosti související s některým z uvedených účelů,
• koupi pozemku od obce a výstavbu, pokud pozemek přejde do vlastnictví klienta až po kolaudaci.

Úvěr na družstevní byt: Jak financovat družstevní byt bez hypotéky?

Pokud nechcete nebo nemůžete ručit jinou nemovitostí, můžete využít také úvěr na družstevní bydlení bez zástavy. Například úvěry od Buřinky (úvěr ze stavebního spoření nebo přímo úvěr na družstevní bydlení), kde není třeba ručit nemovitostí.

Taková půjčka na družstevní byt může být zajímavá hlavně tehdy, když máte část kupní ceny z vlastních zdrojů a potřebujete dofinancovat pouze zbytek.

Na co si dát pozor při koupi družstevního bytu

Než začnete řešit, jak financovat nákup družstevního bytu, prověřte také samotné družstvo a podmínky převodu.

Zajímejte se především o:

• stanovy bytového družstva,
• případnou nesplacenou anuitu
• dluhy družstva,
• pravidelné platby družstvu,
• plánované opravy domu,
• podmínky, za kterých je možné nemovitost dál pronajímat,
• možnost budoucího převodu do osobního vlastnictví.

Pokud má být právě budoucí převod základem vašeho financování, chtějte o něm konkrétní informace. Nespoléhejte pouze na tvrzení prodávajícího, že se byty budou brzy převádět.

Jaké jsou nejčastější chyby při koupi družstevního bytu

Jednou z nejčastějších chyb je řešit financování až ve chvíli, kdy už máte podepsanou rezervační smlouvu. U družstevního bytu totiž nemusí být klasická hypotéka bez další nemovitosti možná.

Před koupí si proto ověřte hlavně:

• zda je s bytem spojená nesplacená anuita,
• jestli má prodávající vůči družstvu uhrazené všechny závazky,
• co umožňují a omezují stanovy družstva,
• zda je případný převod do osobního vlastnictví skutečně potvrzený,
• jaký způsob financování je pro vás nejvhodnější.

Čím víc informací si zjistíte předem, tím menší je riziko, že vás během koupě překvapí nečekané podmínky nebo náklady.