Hypotéka a zástava nemovitosti rodičů: Na co se nejčastěji ptáte? 

Hypotéka a zástava nemovitosti rodičů

6. května 2020

8 minut

Zástava nemovitosti představuje jednu z možností, jak nahradit chybějící úspory a dosáhnout na hypotéku. Rozhodujete se i vy, zda zvolit právě tuto cestu? Sepsali jsme pro vás odpovědi na otázky, které často zaznívají na našich pobočkách. Odpovídá manažer bydlení Radek Vachulka. 

Jana (34) a Pavel (37), Praha: "S manželovými rodiči bydlíme v malém domku na okraji Prahy. Máme velmi dobré vztahy a spolubydlení doteď fungovalo bez větších problémů. Po příchodu druhého dítěte je nám ale v patře rodinného domu těsno a potřebujeme – i s ohledem na to, že bychom rádi měli tři děti – větší byt. Napadlo nás, že místo chybějících úspor bychom mohli využít zástavy nemovitosti. Rodiče manžela se však o nemovitost bojí. Chtěli by vědět, jak dlouho by byl jejich dům v zástavě."

RV: "Ano, chybějící úspory můžete nahradit zastavením další nemovitosti (v tomto případě domem rodičů manžela). Zástavní právo se pak bude vztahovat k oběma nemovitostem. To ale neznamená, že zástava bude ´viset´ na domě rodičů do úplného splacení úvěrů. V momentě, kdy se díky splácení dostane zůstatek úvěru pod hranici, kdy bude pro zajištění hypotéky dostačovat pouze pořizovaná nemovitost (tedy v tomto případě váš byt), můžete požádat banku o vyvázání domu rodičů ze zástavy.

Pro ilustraci: pokud budete kupovat vaši první nemovitost, Česká spořitelna vám poskytne 90% hypotéku. Bude-li potřeba dozajistit domem rodičů 10 % ceny bytu, pak při současných úrokových sazbách a maximální 30leté splatnosti poklesne zůstatek úvěru pod zmiňovanou hranici zhruba za 4 roky. Poté může dojít k vyvázání nemovitosti rodičů. Rostoucí cena nemovitostí v čase pak bezesporu může urychlit termín pro vyvázání domu rodičů ze zástavy."

Simona (29), České Budějovice: "Pokud rodiče zastaví dům k zajištění mého úvěru na bydlení, znamenalo by to pro mě možnost čerpání vyšší hypotéky?"

RV: "Ano, pokud jsou hodnoty obou nemovitostí dostatečné, může výše hypotečního úvěru pokrýt celou kupní cenu vašeho nového bytu nebo domu. Čím vyšší hodnota nemovitosti rodičů bude, tím vyšší hypotéku můžete čerpat. A to až do výše, kdy hodnota měsíční splátky nepřekročí rozumnou výši v poměru k vaším příjmům. Jak vypočítat maximální hodnotu měsíční splátky najdete v článku Pravidla hypotéky."

Mohlo by vás zajímat

Pavla (39), Praha: "Nechci malovat čerta na zeď, ale přemýšlíme o všech situacích, které by nás mohly během splácení hypotéky potkat. Co by se stalo s mým rodným domem, pokud bychom se například opozdili se splátkou, manžel nebo já bychom přišli o práci nebo by jeden z nás onemocněl?"

RV: "Samotná realizace zástavního práva v důsledku dlouhodobého nesplácení úvěru má velmi jasně definovaná zákonná pravidla a snahou věřitele i dlužníka je nejprve hledat jiná řešení. Prodej nemovitosti je až na úplně posledním místě. Rozhodně to nefunguje tak, že se při prvních potížích se splácením dostanete do vážných problémů a o nemovitost přijdete. O to banka konec konců ani nestojí. Důležité je o každé nečekané situaci dát vědět bance včas a najít společně řešení.

Pro svůj klid můžete uzavřít pojištění schopnosti splácet. Pomůže Vám v případě pracovní neschopnosti, invalidity 3. stupně nebo ztráty zaměstnání. Proto, abychom Vás pojistit nemusíte být 100% fit. Pro posouzení Vašeho zdravotního stavu stačí obvykle jednoduchý telefonický dotazník."

Radek Vachulka

Radek Vachulka manažer bydlení v České spořitelně

Patrik (20), Svitavy: "Co by pro rodiče znamenalo, kdyby se do toho rozhodli jít se mnou a nemovitost k zástavě mi 'propůjčili'? Mám na mysli hlavně nutné kroky před schválením a vyřízením mého úvěru."

RV: "Co se týče procesních věcí, je zastavovanou nemovitost potřeba ocenit. A to buď smluvním znalcem banky, nebo prostřednictvím on-line ocenění. Zastavovaná nemovitost musí být rovněž pojištěna. Zástavní smlouvy pak musí vlastníci zastavované nemovitosti podepsat s úředním ověřením podpisu. Se všemi jmenovanými úkony Vám rádi pomohou a poradí naši hypoteční specialisté."

Jaroslav (27), Ústí nad Labem: "Když kupuju nemovitost, na kterou si beru hypotéku, vztahuje se na ni přece zástavní právo, dokud ji nesplatím. Jaký tedy mají lidé důvod k zastavování další nemovitosti, například bytu nebo chaty rodičů?"

RV: "Zástava pořizované nemovitosti je vždy primárním zajištěním hypotečního úvěru. Pouze v případech, kdy pořizovaná nemovitost nemá dostatečnou hodnotu nebo není pro zástavu vhodná, se přidává další nemovitost do zajištění – třeba zmiňovaný byt nebo chata rodičů. Nejčastějším důvodem k zástavě je nedostatek úspor. Banky dnes 100% hypotéky v zásadě neposkytují. Je proto třeba 10 nebo 20 % z ceny nemovitosti doplnit z vlastních zdrojů. Pokud úspory chybí, může být řešením čerpání dalšího úvěru nebo právě zastavení další nemovitosti. Jen málokdy se stane, že odhadovaná cena pořizovaného domu nebo bytu výrazně převyšuje kupní cenu, a 10 nebo 20% rozdíl se tak vlastně doplatí/vyrovná hned při nákupu nemovitosti 'sám'. Takových případů je jen několik za rok."

Pokračujte dále