Lepší být připraven
Správně nastavené bankovní produkty mohou v případě úmrtí výrazně usnadnit řešení finančních záležitostí.
Disponent je osoba, které majitel účtu povolil nakládat s peněžními prostředky na svém účtu. Důležité je, aby majitel nastavil, zda jeho úmrtím dispoziční oprávnění disponenta zaniká, nebo ne. Situaci pozůstalým usnadní, pokud oprávnění smrtí majitele účtu nezanikne. Disponentů může být na účtu i více. S finančními prostředky mohou disponenti, jejichž oprávnění nezaniklo smrtí majitele účtu, nakládat v průběhu dědického řízení, pokud jejich oprávnění není zrušeno osobou (osobami) spravující pozůstalost. Za veškeré transakce na účtu po smrti jeho majitele se disponenti zodpovídají dědicům.
Proč je dobré mít disponenta
- Může vám pomoci i v běžném životě, např. místo vás zajde vybrat peníze nebo zaplatit složenky.
- V případě dlouhodobé nemoci nebo úmrtí budete mít jistotu, že vámi určení disponenti nezůstanou bez prostředků.
Jak nastavit disponenta na účtu?
Stačí dojít s konkrétní osobou na pobočku, požádat pro ni o zřízení dispozičních práv k vašemu účtu a nechat ověřit totožnost pomocí platných dokladů totožnosti.
Trvalý příkaz je nástroj, který umožní automaticky provádět pravidelné platby z vašeho účtu. Je ideální pro situace, kdy musíte opakovaně platit stejnou částku, například nájemné nebo platby za energie.
Jak se dají nastavit
U každého trvalého příkazu si můžete nastavit, jestli má, nebo nemá být platba hrazena i po vaší smrti. Nastavení se hodí, pokud nemáte disponenta, který by za vás mohl platby v případě vaší nemoci nebo úmrtí upravit.
- Pokud například nechcete, aby po vaší smrti pokračovaly platby na sociální a zdravotní pojištění, můžete je omezit jenom na dobu vašeho života.
- A naopak – když chcete, aby nájemné za byt z účtu odcházelo i dál, můžete trvalý příkaz nastavit odpovídajícím způsobem.
Jak změnit nastavení trvalých plateb
Pro změnu tohoto nastavení je třeba navštívit pobočku. Bankéř vám rád pomůže. Upozorňujeme, že změna nastavení trvalých plateb na pobočce je zpoplatněná podle aktuálního ceníku.
U penzijního spoření nebo životního pojištění je možné uvést do smlouvy obmyšlenou osobu. Obmyšlené osobě lze vyplatit peněžní prostředky ještě před ukončením dědického řízení. Obmyšlená osoba by měla vědět nejen o vašem rozhodnutí, ale také o tom, kam se případně obrátit.
Pojištění půjček a hypoték je také důležité. Především kvůli minimalizaci rizik spojených s neočekávanými událostmi. Hlavním cílem je, abyste vy ani vaše rodina nemuseli čelit finančním nesnázím.
Pořízením závěti můžete předejít majetkovým sporům mezi vašimi dědici po vaší smrti. Závěť má totiž přednost před děděním ze zákona. Aby byla poslední vůle platná, musí splňovat určité náležitosti. Se sepsáním závěti vám může pomoci notář, který ji poté také zapíše do Centrální evidence závětí, kterou provozuje Notářská komora České republiky. Další bližší podrobnosti týkající se dědického práva je možné konzultovat s notáři.
Všechny smlouvy a dokumenty týkající se majetku, bankovních produktů, pojištění, důchodu a dalších důležitých věcí byste měli mít přehledně archivované a uložené na bezpečném místě, které znáte jen vy a vaši nejbližší. Uspořádané dokumenty usnadní hledání, kdykoli budete něco potřebovat, a také pomohou vašim blízkým, pokud by se něco stalo.
Je důležité zvážit, co se stane s vašimi digitálními daty a účty po vašem úmrtí.
- Bankovní identitu pro komunikaci s veřejnou správou automaticky zneplatní správce, jakmile od základního registru obyvatel dostane informaci o vašem úmrtí.
Pokud vás zajímá, co se stane s vaší datovou schránkou nebo třeba s vašimi profily na sociálních sítích, jako je Facebook či Instagram, podívejte se sem.
Řeším úmrtí blízké osoby
V této složité životní situaci je třeba řešit také mnoho praktických věcí. Tady je jejich shrnutí.
Úmrtí nahlásí matrice lékař prostřednictvím Listu o prohlídce zemřelého. Matrika informaci o úmrtí předá příslušnému soudu, aby mohl zahájit řízení o pozůstalosti, a dále České správě sociálního zabezpečení (ČSSZ) a zdravotní pojišťovně.
Pokud dojde k úmrtí osoby v zahraničí, je nutné kontaktovat nejbližší český konzulát nebo velvyslanectví, které poskytnou informace o dalším postupu. Pomohou vám se zajištěním potřebných dokumentů.
O úmrtí blízké osoby je nezbytné informovat řadu institucí a organizací. Zde je seznam některých z nich
- Banky a finanční instituce
- kvůli zablokování platební karty zemřelého a jeho přístupu do internetového bankovnictví a zrušení dispozičních oprávnění, trvalých příkazů a souhlasů s inkasem, které měly trvat jen za života majitele účtu.
- Krajská pobočka Úřadu práce
- pokud zemřelý pobíral příspěvek na péči nebo o něj požádal.
- Dodavatelé energií a dalších služeb
- pokud byly na jméno zemřelého.
- Zaměstnavatel zemřelého
- pro ukončení pracovního poměru.
- Pojišťovna
- pokud zemřelý měl sjednané životní pojištění nebo pojištění majetku, domu a domácnosti.
- Telefonní operátor
- kvůli zrušení či převedení předplatného.
Některé organizace mohou požadovat předložení úmrtního listu.
Po smrti blízké osoby je nezbytné vrátit některé doklady a průkazy. Níže je seznam některých z nich:
- Občanský průkaz
- můžete odevzdat v nemocnici, popřípadě pohřební službě nebo na jakýkoli obecní úřad obce s rozšířenou působností.
- Řidičský průkaz a osvědčení o registraci motorového vozidla
- vrací se na příslušném obecnímu úřadu obce s rozšířenou působností.
- Cestovní pas
- odevzdává se na příslušném úřadu obce s rozšířenou působností nebo na jakémkoli matričním úřadu a na Policii ČR.
- Zdravotní průkaz a kartička pojištěnce
- vraťte je do příslušné zdravotní pojišťovny.
- Zbrojní průkaz
- odevzdává se Policii ČR. Pro zbraň si policie přijede sama.
- Průkaz invalidy
- vrací se na příslušném úřadu obce s rozšířenou působností.
Celým procesem vás provede pohřební služba, kterou si vyberete. Podrobnosti k pohřbu najdete zde.
Pokud chodil zemřelému důchod na účet v naší bance, může se stát, že na tento účet přijde platba, která mu již nenáleží. V takovém případě plátce důchodu v ČR, s nímž máme smlouvu, požádá o vrácení částky. Je-li na účtu dostatečný zůstatek, platbu vrátíme za vás.
Když na účtu není dost peněz, povinnost vrátit přeplatek přechází na:
- osobu, která měla právo disponovat s penězi na účtu,
- vdovu nebo vdovce po zemřelém s nárokem na vdovský/vdovecký důchod,
- děti a rodiče, kteří žili se zemřelým ve společné domácnosti.
Pokud není nikdo, kdo by mohl částku vrátit, považuje se nesprávně vyplacený důchod za dluh vůči ČSSZ, který se vypořádá během dědického řízení.
Jako vdově, vdovci nebo sirotkovi vám Česká správa sociálního zabezpečení přizná pozůstalostní důchod, pokud splňujete zákonem dané podmínky. Je však zapotřebí o něj požádat.
Bližší informace najdete na stránkách České správy sociálního zabezpečení.
Pokud zdědíte živnost, bližší informace najdete na stránce Úmrtí podnikatele a pokračování v živnosti.
Co se děje s produkty po úmrtí
Jak naše banka přistupuje k produktům, jejichž majitel zemře?
Po smrti majitele účtu smlouva o účtu nezaniká.
- Trvalé příkazy a dispoziční oprávnění se upravují podle přání zesnulého. Pokud nastavil, aby trvalé příkazy pokračovaly i po jeho smrti, banka je provádí dál, je-li na účtu dostatek finančních prostředků.
- Zůstávají disponentská oprávnění k účtu, která mají být podle přání zesnulého zachována.
- Pokud na účtu není disponent, banka po nahlášení úmrtí neúčtuje poplatek za vedení účtu. V ostatních případech se poplatek účtuje podle platného ceníku.
- Jakmile se banka dozví o úmrtí majitele účtu, zablokuje jeho platební karty, aby zabránila neoprávněným výběrům z účtu.
Při úmrtí dlužníka banka postupuje takto:
- Jeden dlužník (zesnulý klient): Jakmile banka dostane doklad o úmrtí, úvěr zmrazí a zastaví strhávání splátek stejně jako úročení i poplatky. Půjčka se stane součástí dědického řízení. V jeho rámci se určí, kdo z dědiců bude za její uhrazení zodpovědný.
- Více dlužníků: Pokud jste spoludlužníkem, ručitelem nebo je na úvěru vázaná jiná osoba, je třeba nadále hradit sjednané splátky. Úročení zůstává stejné. Splácení probíhá z účtu uvedeného ve smlouvě. Kdybyste tento účet chtěli změnit, můžete to udělat na pobočce.
- Pojištění: Ověřte si, jestli k úvěru nebylo sjednáno pojištění, které můžete uplatnit.
Jakmile banka dostane doklad o úmrtí klienta, dlužná částka na účtu kreditní karty nebo u kontokorentu nenarůstá. Banka zruší kreditní kartu a kontokorent i pohledávku z karty přihlásí do dědického řízení.
Jestli jste u těchto produktů uvedeni jako obmyšlená (oprávněná) osoba, nemusíte čekat na usnesení o vypořádání dědictví. Stačí, když na pobočce doložíte úmrtní list a podáte žádost o výplatu.
Pokud klient, který měl u banky investice, zemře, banka obvykle postupuje takto:
- Přestane provádět investiční pokyny z majetkového účtu.
- Po ukončení dědického řízení se investiční nástroje převedou na základě žádosti dědice na jeho jméno.
Notář
Dědictví bude řešit notář, kterého pověří příslušný soud. Notář vás osloví sám. Podrobnosti k průběhu dědického řízení můžete najít na stránkách Notářské komory.
Žádost o vypořádání dědictví
Přijďte na kteroukoli z našich poboček, se vším vám poradíme a procesem vás provedeme.
Žádost o vypořádání dědictví vyřešíte v kterékoli naší pobočce. Poradce s vámi sepíše žádost, jen musíte doložit, že jste dědicem.
Pro založení žádosti je zapotřebí doložit originál nebo úředně ověřenou kopii Usnesení o vypořádání dědictví s doložkou o nabytí právní moci. Vyřízení žádosti nám trvá zpravidla 10 pracovních dní. Pak vám pošleme dokument se souhrnnými informacemi.
Pokud je dědiců víc, není nutné, aby se dostavili všichni najednou. Každý dědic si musí založit svou vlastní žádost o výplatu dědictví. Peněžní prostředky vyplácíme vždy dle podané žádosti.
Jestli se na pobočku nemůžete dostavit osobně, můžete to vyřešit tak, že dáte plnou moc vámi zvolené osobě. Vzor plné moci naleznete zde.
Na co je dobré myslet při podání žádosti
- Osobní účet rušíme a zůstatek posíláme na účet, který určí dědic. Pokud jste jediným dědicem tohoto účtu, můžete požádat, aby zůstal zachován, a byl převeden na vaše jméno.
- Vkladní knížky, běžný účet pro fyzické osoby, vkladové účty a spořicí účty vždy rušíme a zůstatky vyplácíme na účet, který určí dědic.
- Pokud dědíte stavební spoření, i tento produkt vám vyplatíme v rámci stejné žádosti.
- Jestli jsou součástí dědictví i penzijní produkty, zažádejte si o jejich vyplacení, abychom je mohli řešit v rámci stejné žádosti.
- Investiční produkty České spořitelny vám převedeme na váš existující majetkový účet nebo pro vás na základě vaší žádosti majetkový účet otevřeme. Pokud dědíte i investice z Centrálního depozitáře a chcete je řešit s Českou spořitelnou, je třeba se o tom zmínit při sepsání žádosti na pobočce. Tyto produkty do žádosti zahrneme. Pro vypořádání investic z Centrálního depozitáře počítejte ještě s druhou návštěvou pobočky, kvůli podepsání potřebné dokumentace.
- Pokud se na základě vámi doložených dokumentů (usnesení) ukáže, že jste dědicem pohledávky, pošleme vám samostatný dokument s informacemi, jak pohledávku naší bance uhradit.
Finanční poradenství
Když se budete chtít poradit, jak nejlépe zhodnotit zděděné peníze, jsou tu pro vás naši zkušení bankéři. Užitečné rady a tipy najdete také na našich stránkách.
- Spořicí účet: je dobrou volbou, pokud potřebujete mít k penězům neustálý přístup a chcete, aby se vám zhodnocovaly o úrok.
- Investiční fondy: jsou vhodné, pokud plánujete peníze investovat na delší dobu. Investování je vždy spojeno s určitou mírou rizika.
- Důchodové spoření: je dobré myslet na budoucnost a část peněz využít právě na tento produkt.
Nebo se přijďte poradit. Jsme tu pro vás.
Považujte prosím výše uvedené informace pouze za prvotní výčet těch nejpodstatnějších situací, se kterými se můžete při řešení úmrtí blízké osoby setkat. Tato problematika je obsáhlá, nepostihli jsme proto veškeré případy, k nimž může dojít. Rádi bychom vás upozornili, že v konkrétních případech mohou nastat dílčí odlišnosti.
Česká spořitelna, a.s., s výjimkou oblasti bankovních produktů neposkytuje ve výše uvedených záležitostech právní poradenství a neodpovídá za správnost, úplnost a aktuálnost uvedených informací.
Dokumenty
| PDF (78 KB) | |
| PDF (85 KB) | |
| DOTM (55 KB) |
| Plná moc k vypořádání dědictví - fyzická osoba | PDF (1,9 MB) |
| Plná moc k vypořádání dědictví - právnická osoba | PDF (1 MB) |