Pojištění nemovitosti: Dejte si pozor na podpojištění

Pořízení prvního bydlení doprovází většinou radost a očekávání z nového začátku. Zároveň ale představuje také poměrně značnou finanční zátěž. I když kupujete nemovitost na hypotéku, neobejdete se bez vlastních zdrojů. A právě tyhle peníze vám pak mohou chybět v případě nečekaných událostí. Ty mohou přijít třeba v podobě silného krupobití, vichřice nebo požáru, ale také se může jednat o zkrat v elektrické síti nebo prasklé vodovodní potrubí.

Investice do nemovitosti se vám vždycky zhodnotí, proto se vyplatí svůj majetek také dobře chránit. Pokud si pojištění nemovitosti správně nastavíte se svým bankéřem, do budoucna si tak zajistíte hlavně klid.

Kupujete nemovitost v bytovém domě? SVJ nebo bytové družstvo, ve kterém byt koupíte, sice pojistí celý bytový dům, ale může se stát, že jen na základní částku, ve snaze snížit co nejvíce náklady. Například pokud je pojistka sjednána na částku 10 milionů korun, a v domě je deset bytů, může to znamenat, že pojistka pokrývá pouze 1 milion korun na byt. V takovém případě nemusí být pojistné plnění dostatečné, protože cena nového bytu je často několikanásobně vyšší.

Proto se vždy vyplatí sjednat si vlastní pojištění nemovitosti zvlášť. Získáte tak i přehled, co všechno pojistka pokrývá a jaké jsou přesně limity pojistného plnění.

Jak je to s pojištěním nemovitosti při vyřízení hypotéky? Při sjednání hypotéky se bez pojištění nemovitosti neobejdete. Bez pojistky vám totiž žádná banka hypoteční úvěr neposkytne.

I v takovém případě ale lidé často sjednávají pouze základní pojistku
na nejnižší pojistnou částku, která pokrývá minimální požadavky banky pro poskytnutí hypotéky. Minimální hodnota pojištění je částka, kterou banka může vyžadovat, aby byla nemovitost pojištěna, což často pokrývá pouze část její skutečné hodnoty. Tato částka je pak nastavena tak, aby pokryla pouze základní škody, což znamená, že v případě pojistné události, jako je požár nebo záplavy, může být pojistné plnění nedostatečné. Tím pádem by nemusela pokrýt obnovu či nákup nové nemovitosti.

Samotná hodnota nemovitosti také může být za pár let úplně jiná a často mnohem vyšší. Právě proto, že ceny nemovitostí neustále rostou, je důležité hlídat si pravidelně správné nastavení pojistky, abyste zbytečně nepřišli o peníze.

Jak se snadno vyhnout podpojištění nemovitosti

• Hlídejte si ceny nemovitostí a revidujte svou pojistku – dobrá zpráva pro všechny vlastníky je, že ceny nemovitosti neustále rostou. Ideálně si alespoň každé dva roky zkontrolujte, jestli máte pojistku správně nastavenou podle aktuální tržní hodnoty nemovitosti.
• Nezamlčujte skutečnou velikost bytu – větší nemovitost znamená dražší pojistku. Jenže když v pojistné smlouvě neuvedete správně rozlohu bytu, snižujete tím i případně pojistné plnění.
• Nastavte si vyšší pojistku než je minimální pojistná hodnota – pohlídejte si také pojištění nemovitosti sjednané k hypotéce. Taková pojistka často slouží pouze jako spodní hranice pro stanovení pojistné částky. Nastavte si proto takové pojištění, které skutečně pokryje případné škody a odpovídá hodnotě vaší nemovitosti. Česká spořitelna využívá při výpočtu orientační ceny domu metodu od Česká asociace pojišťoven, ta vychází přitom z běžných pravidel pro počítání nákladů ve stavebnictví. Pozor ale i na přepojištění, které může nastat v případě, že svou nemovitost naopak příliš přeceníte. Najít zlatou střední cestu už ale není tak složité právě díky sjednocené matici výpočtu napříč trhem.