Úrokové sazby: co všechno je ovlivňuje?

Na co si dát pozor při koupi bytu či domu?

30. června 2022

5 minut

Informacím o zvyšování úrokových sazeb se v poslední době nemohl nikdo vyhnout, za předpokladu, že aspoň občas zapne televizi nebo se podívá na internet. Co jejich výši ovlivňuje a co to znamená pro „obyčejného smrtelníka“? Podívejme se na to společně.

Vysoký úrok u  jakékoli půjčky by vás měl přimět k  zamyšlení, jestli to, na  co si půjčujete, opravdu potřebujete. Čím je totiž vyšší, tím více přeplatíte oproti  tomu, kolik si potřebujete půjčit (a  částka se může ještě navyšovat dalšími poplatky). V  poslední době se setkáváme s poměrně citelným nárůstem úrokových sazeb, což má určité neoddiskutovatelné příčiny.

Co ovlivňuje úrokovou sazbu

Hlavním aspektem, který se odráží ve výši úrokové sazby úvěrů, je výše základních úrokových sazeb. Ty stanovuje Česká národní banka a v poslední době slýcháme poměrně často o jejich zvýšení. V květnu 2022 došlo již k sedmému zvýšení v řadě.

Jen pro vysvětlení – mezi základní úrokové sazby patří: lombardní sazba (sazba, za kterou si můžou komerční banky půjčovat peníze od ČNB) a diskontní sazba (sazba, za kterou si u ní můžou peníze ukládat). Do třetice je tu pak ještě repo sazba – ta ovlivňuje množství peněz v oběhu a ČNB jejím prostřednictvím ovlivňuje krátkodobé tržní úrokové sazby. Tato posledně jmenovaná sazba má ve svém důsledku největší vliv na cenu hypoték, i když nepřímo a s určitým zpožděním.

Základní úrokové sazby ale nejsou to jediné, oč tu běží. Další příčinou, která hýbe výší úroku u spotřebitelských úvěrů, je to, kolik peněz si půjčujete, na jak dlouho si je půjčujete nebo to, jak jste bonitní (jakou máte platební historii, jestli figurujete v některém registru, jaké máte příjmy a jaké výdaje). Úrokové sazby hypoték pak ovlivňuje LTV nebo doba fixace. Sazbu u hypotéky může ovlivnit jen případná výhoda banky.

Jak si můžete snížit sazbu vaší hypotéky v České spořitelně?

Proč ČNB zvyšuje úrokovou sazbu a jaké důsledky z toho plynou pro spotřebitele

Když guvernér České národní banky vystoupí, v poslední době oznámí zvýšení základní úrokové sazby. Proč tomu tak je?

Na vině je rostoucí inflace. S tou už se nějakou dobu potýkáme a ČNB se ji zatím nedaří zkrotit. Její příčinou je především válka na Ukrajině a rostoucí ceny energií, pohonných hmot a potravin.

Jde tedy o protiinflační krok. Meziroční inflace v květnu 2022 činila 16 %, přičemž průměrná roční inflace v roce 2021 byla „jen“ 3,8 %. Zvýšením základních úrokových sazeb se v podstatě zdražují peníze domácnostem a firmám. Čím vyšší je úroková sazba, tím méně se jim vyplácí půjčovat si peníze – což vede k tomu, že je méně peněz v oběhu. To pak může tlumit růst cen, tedy inflaci.

Co to ale znamená pro spotřebitele, kromě toho, že je prakticky všechno dražší? Především to, co neustále slýcháme, že hypotéky už nejsou dostupné pro tolik zájemců, dražší jsou i běžné spotřebitelské úvěry (zájemce na nich přeplatí víc než dřív). Zároveň ale rostou úroky u spořicích účtů.

Konečně nějaké to plus v nejisté době plné nepříjemných překvapení. Chcete-li proto své finance aspoň částečně před inflací ochránit, není nic jednoduššího, než je ukládat na spořicí účet. Na rozdíl od minulých let je na nich úrok (tedy to, co získáte navíc) vyšší než dřív! 

TIP: Při výběru spořicího účtu nezapomeňte sledovat, do jaké maximální částky vybraná banka slíbený úrok připisuje. A samozřejmě zkoumejte nejrůznější poplatky.

Jak můžeme sami ovlivnit výši úrokové sazby

Jak jde o běžný spotřebitelský úvěr, banka si vás nutně musí proklepnout. A to nejen kvůli sobě (aby si byla jistá, že se jí peníze vrátí), ale i kvůli vám – aby vám případně dala jasný signál, že byste se ve své situaci ideálně vůbec zadlužovat neměli.

Když už vás bude jako potenciálního klienta hodnotit, může aspoň trošku hýbat s výší úrokové sazby nebo zajistit jinou úsporu (například za poplatky) – k tomu často dochází v případě, že žádáte o půjčku u banky, u které už nějaký produkt využíváte. Třeba spořicí nebo běžný účet, stavební spoření, půjčka v minulosti s bezproblémovým splácením apod. Vyplatí se tedy využívat víc produktů u jedné banky (a může jít klidně i o cestovní nebo rizikové pojištění).

Pokračujte dále