6 otázek o hypotékách, které vás nejvíc pálí

Hypotéky

14. listopadu 2018

5 minut

Rok 2017 přinesl zásadní změny v získávání hypotečních úvěrů. I přes prognózy však ceny bytů nadále stoupají a podmínky pro získání hypotéky jsou přísnější. Jaký můžeme očekávat další vývoj? Jak porostou úrokové sazby a kdy je nejvhodnější čas pořídit si vlastní bydlení? Na nejčastější dotazy odpovídá Radek Vachulka z České spořitelny, odborník s dlouholetou praxí v oblasti poskytování úvěrů.

1) Budou ceny bytů nadále významně stoupat? Vyplatí se čekat, zda se situace ustálí, nebo je lepší pořídit si vlastní bydlení co nejdříve?

Radek Vachulka: Zhruba před dvěma lety byla ideální konstelace: ceny nemovitostí byly nízko a sazby hypoték také. Nyní cena nemovitostí vyrostla a úrokové sazby se pomalu začínají zvedat. Do toho přichází ČNB s omezením poskytování hypoték. Developeři mají navíc ztíženou situaci ohledně výstavby nových bytů kvůli náročnému administrativnímu procesu při povolování výstavby. Poptávka po nemovitostech tak u nás stále překračuje nabídku a ceny nemovitostí rostou. V tuto chvíli nám mohou připadat drahé, ale v dlouhodobějším horizontu (například za dva až tři roky) nám letošní koupě může nakonec přijít jako velmi výhodná.

2) Čeká nás v blízké době navýšení hypotečních úrokových sazeb až ke 4 %, nebo předpokládáte spíše udržení sazby pod 3 %?

Radek Vachulka: Současná nízká úroveň úrokových sazeb je výjimečná, stále se ještě pohybují okolo historicky nejnižších hodnot, dno však již máme za sebou. Očekáváme, že v budoucnu půjdou úrokové sazby nahoru. Nebude to zřejmě prudký, ale spíše postupný růst. Otázkou zůstává, zda ceny nemovitostí půjdou v dohledné době dolů. Osobně si to nemyslím. Poptávka stále převyšuje nabídku a nové byty nevznikají. Pro výraznější cenovou změnu by bylo třeba uvést na trh naráz třeba 5 tisíc bytů, nicméně něco takového vzhledem ke zdlouhavému povolování nové výstavby není reálné. Domnívám se, že za 3 roky úrokové sazby hypoték ona 3 % překonají.

3) Je výhodné fixovat úrokovou sazbu, která je kolem 2 %, na delší období?

Radek Vachulka: Vzhledem k tomu, že očekáváme růst sazeb, volil bych delší fixaci, klidně na 8 či 10 let. Díky novému zákonu o spotřebitelském úvěru můžete hypotéku mimořádně doplatit bez sankce při mnoha příležitostech (např. vložit jednou za rok až 25 % hodnoty hypotečního úvěru). Fixace vás tedy vlastně v ničem neomezuje. Naopak, máte na zvolenou dobu jistotu, že se vám splátka nezmění, a můžete tak lépe plánovat rozpočet své domácnosti.

4) Zruší ČNB v budoucnu doporučení neposkytovat 100% částku potřebnou na koupi nemovitosti?

Radek Vachulka: Nemyslím si. Naopak byl projednáván zákon, který by ČNB umožnil tyto hodnoty přímo stanovovat, nikoli doporučovat, jako je tomu nyní. V tomto volebním období nebyl přijat, v budoucnu se k němu zřejmě Poslanecká sněmovna s možnými úpravami vrátí.

5) V jaké situaci se vyplatí financovat hypotékou byt, jejž chceme pouze pronajímat?

Radek Vachulka: Ideální je to v situaci, kdy příjem z nájmu převýší splátku hypotéky nebo se jí aspoň vyrovná. Ale i v případě, že je splátka hypotéky vyšší, je možné kalkulovat s růstem ceny nemovitosti v čase. Při zvažování tohoto kroku je dobré promyslet všechny výhody a nevýhody. Výhodou může být vlastnictví nemovitosti jako jistota do budoucna. Nyní byt pronajímáte a v budoucnu vám zůstane třeba pro děti. Případně si byt ponecháte na stáří, kdy se do něj přestěhujete bez starostí, že vám někdo zvýší nájem. Na druhou stranu je třeba při pronajímání nemovitosti počítat i s riziky: někdo byt poničí, zůstane po nějakou dobu bez nájemníků, zvolíte špatnou lokalitu apod. Nicméně vlastnictví nemovitosti chápu jako dobrou volbu také v extrémních situacích. I při pádu ekonomiky a poklesu cen nemovitostí budou totiž lidé potřebovat bydlet, a nemovitost tak bude nadále generovat příjmy. Rád uvádím jako příklad situaci, která před několika lety nastala na Kypru. I v prostředí tržní ekonomiky tam z důvodu ekonomické krize byla část úspor obyvatel na účtech v bankách znárodněna. Kdo měl prostředky uložené v nemovitostech, znárodnění se vyhnul.

6) Jaké jsou poplatky týkající se hypotečního úvěru? Kolik zaplatí klient za vedení účtu, výpisy z banky a další dokumentaci k hypotéce?

Radek Vachulka: Hypotéky poskytujeme bez poplatku za vyřízení a správu úvěru. Výpisy jsou zdarma. Běžný účet je také možné mít zdarma. Klient hradí odhad nemovitosti, nicméně pro byty ve větších městech je možné zdarma vyhotovit on-line ocenění. Při vyřízení hypotéky je nutné hradit poplatky na katastru nemovitostí (1000 Kč za vklad či výmaz), nicméně tento poplatek vybírá přímo katastrální úřad, nikoli banka. Podobně je třeba počítat např. s daní z převodu nemovitosti nebo například s cenou za projekt. Tyto výdaje ale nejsou spojeny přímo s hypotékou, nýbrž s nemovitostí jako takovou.

Bydlete ve svém s Českou spořitelnou

Splátky si nastavíte podle vašich potřeb díky službě Varibialita splátek, která vám umožní jejich zvýšení nebo snížení až o 30 % podle vaší aktuální situace. Hypotéká od nás se navíc vyplatí i cenově. V porovnání hypoték s ostatními bankami totiž naše sazba vychází dlouhodobě jako jedna z nejnižších na trhu. Kolik si můžete půjčit? To zjistíte díky naší hypoteční kalkulačce, s níž je výpočet hypotéky hračka. Za vyřízení hypotéky a její správu navíc nezaplatíte ani korunu – čerpat úvěr navíc můžet už druhý den od podpisu smlouvy. Tak na co ještě čekáte? Začněte svůj sen o vlastním bydlení realizovat ještě dnes.

Pokračujte dále