Změny podmínek pro hypotéky:
Jak se vás dotknou?

Česká národní banka

7. září 2018

5 minut

Od 1. října se zpřísní podmínky pro poskytování hypoték. Česká národní banka přichází s omezením maximální výše dluhu i výše měsíční splátky, oboje v závislosti na čistém příjmu. Pokud o hypotéce uvažujete, podívejte se s námi, co tahle změna znamená.

Nově by dluh žadatele neměl překročit devítinásobek čistého ročního příjmu, splátka by pak neměla přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu. Ukážeme si to na dvou příkladech.

Když chce rodina bydlet ve větším

Když chce rodina bydlet ve větším

Představme si rodinu se dvěma malými dětmi. Tátovi je 38 let a vydělává 45 000 hrubého, máma pobírá příspěvek na dvouleté rodičovské dovolené. Čistý příjem téhle rodiny je 42 242 Kč. Řekněme, že se po narození druhého potomka chtějí přestěhovat do většího bytu – co si budou moci dovolit?

Pokud rodina nesplácí žádné další dluhy, může si až do 30. září vzít hypotéku až do výše 5 205 941 Kč – za předpokladu, že partneři žádají společně. Už teď platí pravidlo, že by dluh neměl překročit 80 % kupní ceny nemovitosti, a proto je třeba mít k hypotéce o 5,2 milionech našetřeno ještě 1,3 milionu. Rodina tak dosáhne na nemovitost v ceně 6,5 milionu s roční úrokovou sazbou 2,89 %. Jak a kolik budou splácet? S fixací na deset let je hypotéka vyjde na 21 733 Kč měsíčně. To je lehce přes polovinu jejich čistého příjmu, měsíčně proto budou muset vyjít jen s 20 509 korunami.

Stejná rodina dosáhne s novými podmínkami hypoték na půjčku v maximální výši 3 612 179 Kč. Pokud si k tomu naspoří 1,3 milionu jako v předchozím případě, bude si moci dovolit nemovitost za 4,9 milionu. Se stejnou dobou splácení, roční úrokovou sazbou a fixací bude platit 15 046 Kč měsíčně. Z jejich pravidelného příjmu jim tak zůstane 27 196 Kč. Tedy skoro o 7 tisíc víc.

Čistý měsíční příjem rodiny

Když chce mladý člověk bydlet ve vlastním

A co když si představíme mladou ženu, která se bude chtít osamostatnit? Řekněme, že jí je 25 let, žije ve větším městě a má svoji první nebo druhou práci s platem 35 000 Kč, což znamená 26 185 Kč čistého. A nesplácí žádné půjčky. Může si dovolit vlastní byt?

Před změnou podmínek by mohla žádat o hypoteční úvěr na 3,6 milionu korun a dosáhla by tím pádem na nemovitost v ceně 4,5 milionu. Musela by mít naspořeno 20 % ceny, tedy 900 000 Kč, a s desetiletou fixací a roční úrokovou sazbou 2,89 % by splácela 30 let 15 046 Kč měsíčně. Z platu by jí tedy každý měsíc zbylo 11 tisíc.

Kolika lidem pomáháme bydlet?

180 000 klientů má hypotéku u nás. Čtvrtina ze všech s hypotékou pak bydlí ve vlastním s Českou spořitelnou

Po zpřísnění podmínek si naše hypotetické děvče půjčí maximálně 2 270 000 Kč. Pokud bude mít našetřeno stejných 900 000 Kč, koupí si byt za 3 170 000 Kč a se stejnou fixací, dobou splácení a roční úrokovou sazbou bude platit 9 487 Kč měsíčně. Tentokrát jí z platu zbude 16 698 Kč.

Hypotéka pro single mladou ženu

Opravdu se vlastní bydlení stane méně dostupným?

Nelze zcela paušalizovat. Celá řada lidí už ale nedosáhne na byt, jaký by se jim líbil. Za částku kolem pěti milionů v Praze možná seženete třípokojový byt na sídlišti, ale už ne pěknou novostavbu, rodinný domek nebo starší byt v centru. Stejně tak se do tří milionů lze vejít, pokud se člověk spokojí s garsonkou o velikosti kolem třiceti metrů čtverečních – a nebude na Vinohradech. Mladým lidem navíc velmi často chybí těch startovních 20 % z ceny nemovitosti; povinnost mít ušetřenou takovou částku však zavedla Česká národní banka už dříve. V každém případě je teď pro ty, kdo touží po bydlení snů, nejvyšší čas jednat. Jenom je třeba si dobře rozmyslet, za jakou cenu.

"Nelze zcela paušalizovat. Celá řada lidí už ale nedosáhne na byt, jaký by se jim líbil."

Pokračujte dále