Výběrem to skutečně teprve začíná, protože většina bank poskytuje hypotéku právě na konkrétní nemovitost. Proto po výběru nemovitosti následuje výběr banky a pak už co nejrychlejší zajištění koupě i úvěru. Podle Marka Petráše, produktového manažera z České spořitelny, se rozhodně nevyplatí taktizovat a s půjčkou otálet, právě naopak: „Je velmi pravděpodobné, že úrokové sazby hypoték se budou do konce roku ještě zvedat,“ varuje.
Jakmile se rozhodnete pro konkrétní nemovitost a banku, čekají vás následující kroky:
1. týden: Podání žádosti o hypoteční úvěr
Samotná žádost složitá není, její součástí je pouze pár dokumentů, které musíte dodat:
- Potvrzení příjmů, které zaměstnanci vydá zaměstnavatel; u OSVČ ho nahrazuje poslední odevzdané daňové přiznání.
- Výpis z katastru nemovitostí
- Nabývací tituly (návrh kupní smlouvy, smlouva o smlouvě budoucí apod.).
Jak rychle to všechno vyřídíte, záleží na vás. Jakmile žádost o půjčku odevzdáte, banka během jednoho až dvou dnů zkontroluje registry dlužníků a vaše příjmy a objedná odhace nemovitosti.
Tip: Chcete vědět, na jak vysokou hypotéku dosáhnete? Využijte naši online hypoteční kalkulačku. Orientační informace o výši hypotéky si vypočítáte z pohovky během přestávky na váš oblíbený pořad.
2. týden: Odhad nemovitosti
Odhadce banky si nemovitost osobně prohlédne, zkontroluje a nafotí skutečný stav a připraví odhad. U bytů v některých lokalitách lze odhad provést i online: klient pouze vyplní formulář a dodá aktuální fotografie, proces je tedy rychlejší. U klasického odhadu ovšem počítejte s pěti pracovními dny.
3. týden: Schvalování a případné doplnění informací
Jakmile je vyhotovený odhad, má schvalovatel – tedy banka – čas projít si všechny dokumenty, případně si vyžádat dodatečné informace, jako například výpisy z účtů, pokud máte účet u jiné banky. Pak hypotéku buď schválí, nebo neschválí, třetí možnost je, že vám nabídne jiné podmínky.
4. týden: Schválení a podpis
Poté, co podepíšete úvěrovou smlouvu, ještě musíte splnit podmínky pro čerpání hypotéky.
Jsou to:
- Podepsaná kupní smlouva.
- Potvrzení, že jste uhradili vlastní vklad (nejčastěji formou smlouvy o advokátní či notářské úschově nebo prostřednictvím jistotního účtu).
- Potvrzení o vkladu zástavního práva banky k zastavované nemovitosti do katastru nemovitostí.
- Pojištění nemovitosti a jeho vinkulace ve prospěch banky.
- Případně další podmínky, které máte v úvěrové smlouvě.
Samozřejmě vždy záleží na konkrétní situaci, na tom, jak rychle budete schopni dodat potřebnou dokumentaci, a nakonec i na komunikaci s prodávajícím. Cesta k vlastnictví nemovitosti občas může být složitá. Připravte se raději i na potíže, které mohou v těch kritických čtyřech týdnech nastat.
"Cesta k vlastnictví nemovitosti občas může být složitá. Připravte se raději i na potíže, které mohou v těch kritických čtyřech týdnech nastat."
Nejčastější překážky při žádosti o hypotéku a koupi bytu bývají tyto:
Banka hypotéku neschválí nebo vám nabídne jiné podmínky
V takovém případě si všechno dobře promyslete – jde o rozhodnutí, které bude váš život ovlivňovat i desítky let.
Chybějící podklady
U dodávání podkladů rozhodně platí – spěchejte pomalu. Nekompletní dokumentace může celý proces zdržet daleko víc, než kolik času by vás stála řádná příprava a kontrola všech potřebných listin.
Nevhodná zástava
Nemovitost nelze použít jako zástavu k hypotéce v případě, kdy úvěr výrazně převyšuje odhadovanou cenu nemovitosti nebo pokud nemovitost není vhodná k zástavě. To bývá případ družstevních bytů bez vyhlídky brzkého převodu do osobního vlastnictví nebo například pokud nemovitost nemá vlastní příjezdovou cestu, nejsou u ní vyjasněné vlastnické vztahy, leží na ní nějaký druh břemene apod. To všechno zjistíte z katastru nemovitostí. Možným řešením je pak zastavit jinou nemovitost.
Nezkušený hypoteční makléř
Kupujete-li nemovitost prostřednictvím realitní kanceláře, ověřte si, s kým spolupracujete a jestli se na něj opravdu můžete spolehnout. Pokud si hypotéku vyřídíte sami bez prostředníka, probíhá komunikace přímo s institucí, která vám peníze půjčuje. V případě, že nastanou jakékoli komplikace, potřebujete vyjednat nestandardní podmínky nebo výjimku, může banka reagovat mnohem flexibilněji a rychleji než externí prodejce.
Komunikace s prodávajícím
Budete se muset dohodnout na podobě kupní smlouvy, způsobu a termínu předání nemovitosti, a nakonec musí prodávající kupní smlouvu skutečně podepsat. Není na škodu hned na začátku sepsat smlouvu o smlouvě budoucí, abyste měli záruku, že obchod skutečně proběhne. Pak se vám nestane, že prodávající nečekaně cukne a vy přijdete o rezervační poplatek, nebo už dokonce budete mít podepsanou úvěrovou smlouvu s bankou.
